A KHR adóslista a hitelszerződésekhez kapcsolódó negatív információkon túl az ügyfél pozitív hiteltörténetét is nyilvántartja. Nézzük meg részletesebben, hogyan is működik valójában!
A “bár lista” fogalma a devizahiteles szerződések nagyarányú nemteljesítése kapcsán beépült a magyar köztudatba, széleskörűen ismertté vált. Azonban az adóslista valódi működését és használatát már sokkal kevesebben ismerik.
Amikor valaki hitelt vesz fel, számolnia kell egy sor kockázattal (betegség, munkahely elvesztése, válás stb.), azonban ezek bekövetkezésének általában minimális esélyt adnak az emberek. Pedig a statisztikák azt mutatják, hogy az adósság visszafizetése kapcsán igenis adódhatnak gondok. Hogyan lehet a legrosszabbra felkészülni? Többnyire sehogy, de azért van pár dolog, amivel erősíthetjük a biztonságérzetünket.
A hitelfelvétel kapcsán sorra kell vennünk, hogy baj esetén számíthatunk-e családi segítségre, képezhetünk-e tartalékot, jobb esetben van-e mobilizálható vagyontárgyunk, de az is fontos szempont, hogy a jövedelmünknek csak kisebb részét terheli-e a törlesztőrészlet.
Mi az a KHR lista és hogyan működik?
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) egy pénzügyi vállalkozás (BISZ Zrt.) által kezelt hitelinformációs adatbázis, amelybe a pénzügyi szervezetek szerződéskötést követően adatokat szolgáltatnak az ügyfelekről annak érdekében, hogy az így létrejövő nyilvántartásból adatokat kérhessenek le a hitelt igénylők hitelképességének megállapításához.
A KHR tehát egy adóslista, amely a hitel és hitel jellegű szerződésekhez kapcsolódó negatív (fizetési késedelmek, mulasztások, csalások, visszaélések adatai) információkon felül az ügyfél pozitív hiteltörténetét (pozitív adóslista) is nyilvántartja. A KHR a korábban BAR néven köztudatba került nyilvántartás jogutódja. A BAR egy negatív listás adósnyilvántartás volt, így csak azoknak az adósoknak az adatait kezelte, akik már mulasztásba estek. A KHR működése ennél szélesebb adatbázison alapul.
Minden alkalommal, amikor valaki hiteligénylést nyújt be, akkor a bank lekéri a KHR listáról az igénylő nyilvántartásban szereplő adatait. Ehhez hozzá kell járulnunk, amit ha nem tettünk meg, úgy a bank csak azt látja rólunk a KHR-en, hogy milyen összegű hitelt vettünk fel más bankoktól, illetve az ún. negatív eseményeinket (késedelem, csalás). Mivel nem látja a lekérdező bank az ún. pozitív adatainkat (mennyi a fennálló tőketartozás és a törlesztőrészlet összege), elképzelhető, hogy elutasításra kerül a hitelkérelmünk. A hitelképességi vizsgálat egyik fontos eleme a KHR státusz megállapítása: milyen hiteleink állnak fenn és van-e késedelem azoknál. Ilyen nyilvántartás hiányában fennállna a lehetősége annak, hogy valaki egyidőben több banknál is hitelt vegyen fel. A bankok nem tudván a többi ügyletről, nem a reális hitelképességet látnák, így csalók visszaélhetnének ezzel a helyzettel.
A KHR adattartalma banktitok és jelentős részben személyes adat, ezért az adatkezelés bizalmassága és sértetlensége rendkívül fontos.
A KHR nyilvántartás két alrendszerből áll, a magánszemélyek hitelszerződéseit és esetleges mulasztásokat, eseményeket tartalmazó lakossági alrendszerből és a vállalkozások hitelszerződéseit és esetleges kapcsolódó eseményeket tartalmazó vállalkozói alrendszerből. Tehát a vállalkozások adatai is felkerülnek a KHR listára, de jelen írásunk csak a lakossági alrendszer működésével foglalkozik a továbbiakban.
KHR lista – statisztika
A KHR listán lévő fennálló szerződések száma 2021. év végén 7,1 millió darab volt, a mulasztásos esetek száma 926 ezer darab. Szerencsére az esetszámok csökkenő trendet mutatnak. A KHR listán szereplő természetes személyek száma 4,9 millió fő volt, egy személy ugyanakkor több ügylettel is szerepelhet a nyilvántartásban. Ha nem is meghatározó mértékben, de ez a szám is csökkenést mutat évről évre.
Milyen adatokat tud rólunk a KHR lista?
A bankok tehát az adatokat lekérve az alábbi információkhoz jutnak:
• a magánszemélyek részletes személyes adatai
• hitelszerződés dátuma, lejárata
• hitelösszeg
• mennyi a fennálló tőketartozás és a törlesztőrészlet összege
• törlesztések elmaradása
A felsoroltakon kívül a KHR rendszerben a bankkártya-visszaélések és a pénzügyi csalásokkal kapcsolatos adatok egy külön nyilvántartásban elérhetőek és a pénzügyi szervezetek által lekérdezhetőek. A hitelfelvevő is megtudhatja, korlátlan számban díjmentesen lekérdezheti, hogy milyen adatai szerepelnek a nyilvántartásban (saját hiteljelentés).
A KHR listára való felkerülés
A KHR listában minden egyes hitelszerződést nyilvántartanak, tehát egy hitelfelvételt követően minden érintett és minden szerződés bekerül ebbe az adatbázisba. Ez önmagában nem érint minket egészen addig, ameddig a hiteleinket rendesen fizetjük. Bajba akkor kerülhetünk, ha a hitelszerződésből eredő lejárt és meg nem fizetett tartozásunk összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbér összegét és ez a helyzet folyamatosan, 90 napon túl fennáll. Ekkor változik meg a státuszunk negatívra. A pénzintézet azonban köteles a státuszváltozás előtt 30 nappal figyelmeztetést küldeni arról, hogy az ügyfél adatai be fognak kerülni negatív státusszal a KHR-be, amennyiben nem rendezi a mulasztását.
Nem csak a hitelfelvevő, de az adóstárs is felkerül aktív státusszal a KHR listára. Amikor a tartozás kifizetésre kerül, akkor passzív státusszal még egy évig jelen lesznek az ügylet szereplői a KHR-ben.
A hitelmulasztás adatai rendezetlenség esetén 10 évig maradnak a KHR rendszerben és ez idő alatt kiadhatóak az ügyfél hozzájárulása nélkül is. A tartozás teljesítése esetén a teljesítéstől számított egy évig maradnak az adatok a KHR-ben.
A KHR sok esetben a segítségünkre is lehet, hiszen a nyilvántartásból az is kiderül a bankok számára, hogy mindig probléma nélkül, időben törlesztettük a hiteleinket, ami a további hiteligénylések fontos eleme.
A KHR lista lekérdezése
A KHR lista nem csak a hitelezők által kérdezhető le, mi is bármikor és díjmentesen hozzáférhetünk a listán szereplő saját adatainkhoz. A KHR lekérdezést bármelyik magyar pénzintézet fiókjában elindíthatjuk - nem csak ott, ahol ügyfelek vagyunk. De közvetlenül a KHR listát üzemeltető BISZ Zrt.-hez is elküldhetjük elektronikus vagy postai úton a kérelmünket.
A lekérdezett adataink negatív státusz esetén kétféle információt tartalmazhatnak – hogy egy kicsit bonyolultabb legyen a dolog, de cserében egyértelműbb lesz a KHR besorolásunk.
• Aktív KHR státusz: Akkor kerül valaki aktív státusszal a KHR listára, ha 90 napot meghaladó, minimálbérnél nagyobb összegű lejárt tartozása van.
• Passzív KHR státusz: Ha valaki korábban felkerült a KHR listára aktív státusszal, viszont kiegyenlítette az összes tartozását a pénzintézetek felé, akkor még egy évig passzív státuszba kerül.
Amennyiben úgy gondoljuk, hogy a vonatkozó adatokat jogellenesen tartják nyilván a KHR-ben, vagy azok nem felelnek meg a valóságnak, kérhetjük az adataink helyesbítését vagy törlését. A szerződéskötést megelőzően az adott pénzügyi szervezet köteles ismertetni velünk a KHR működését és hozzájárulást kérni az adataink lekérdezéséhez.
Így juthat hitelhez egy KHR listás
Láthatjuk, hogy a negatív KHR státusz mögött mindig nyomós ok áll, ezért a bankok általában nem adnak ilyen státusszal rendelkező ügyfeleknek hitelt. Egyedül a passzív KHR státusz esetén lehetséges a hitelfelvétel, de mivel a korábbi hitelünkkel problémák adódtak, kisebb az esélyünk a pozitív elbírálásra, és siker esetén is szigorúbb feltételekre, magasabb költségekre számíthatunk.
A Cofidis adósságrendező hitele segítséget nyújt minden pénzügyi nehézséggel küzdő hitelfelvevőnek, hiszen ezzel a megoldással megtörténhet a tartozás rendezése és elkerülhető az aktív KHR státusz.
Hogyan kerülhetünk le a KHR listáról?
Az aktív státuszból úgy kerülhetünk át passzív státuszba, ha:
• Kifizetjük a teljes tartozásunkat.
• Ha a pénzintézet más módon érvényesíti a követelését. Például, ha jelzáloghitel esetén elárverezi a fedezetet, és ez által a teljes követelést rendezni tudja.
• Módosítjuk a hitelszerződésünket, és a módosításnak megfelelően részletekben kifizetjük a tartozásunkat.
Azt fontos megjegyezni, hogy a negatív státuszt követően egy évig passzív státusszal továbbra is jelen leszünk a KHR listán.
Így kerüljük el a KHR-be kerülést!
Sokan rossz érzéssel viszonyulnak a különböző pénzügyi fogalmakhoz és idegenkednek azoktól a szituációktól, amikor az anyagi helyzetüket kell számba venniük. Pedig a tudatosság egyre inkább nélkülözhetetlenné válik a mindennapok különböző területein, hiszen az egészséges életmód, megfelelő táplálkozás mellett a pénzügyi tudatosság is rendkívül fontos része a tervszerűen felépített életünknek.
Ne féljünk tájékozódni a témában, és bővíteni a pénzügyi ismereteinket!
A pénzügyi tudatosság tulajdonképpen egy szemléletmód, amely segít abban, hogy pénzügyi helyzetünk feltárását követően a lehetőségeinkre, céljaink megvalósítására tudjunk fókuszálni. Ne csak álmodozzunk, hanem reális terveket szőjünk, amelyek anyagilag megalapozottak!
Magyarország 2018-ban is részt vett a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet (OECD) által koordinált, a felnőtt lakosság pénzügyi tudatosságának nemzetközi összehasonlító kutatásában. A felmérés középpontjában a pénzügyi ismeretek szintje, a pénzügyi magatartás és a pénzügyi attitűd vizsgálata állt. A hazai eredményeket ismertetve megállapítható, hogy a megkérdezettek mindössze fele adott helyes választ az egyszerű, a kamatos kamat, vagy akár az infláció fogalmára vonatkozó kérdésekre. A kutatás rámutatott, hogy továbbra is a meglévő ismeretek gyakorlati alkalmazásának hiánya a leginkább fejlesztendő terület. Csökkenés figyelhető meg a magyar háztartások költségvetés készítési szokásaiban, ami szoros összefüggést mutat az elért alacsony eredménnyel.
A Pénziránytű Alapítvány rendszeresen vizsgálja a magyar lakosság pénzügyi tudatosság szintjét és ismereteit. A koronavírus-járvány kezdetén, 2020 májusában készült országos felmérés azt mutatta, hogy a válság idején a hazai lakosságra jellemző, hogy tudatosabban terveztek és odafigyeltek pénzügyeikre, azonban ezzel szemben megtakarításaikra nem helyeztek kellő hangsúlyt. A 2018-as felméréshez képest az elmúlt két évben megduplázódott a pénzügyeiket tudatosan tervezők száma, amelynek hátterében a vírushelyzet által okozott anyagi bizonytalanság és megélhetési gondok leküzdése állt. Az alkalmazott válságkezelési módszerek elsősorban nem a bevételek növelésére koncentráltak, hanem a háztartási költségvetés egyensúlyának helyreállításában és a kiadások csökkentésében igyekeztek megoldást keresni.
A hitelkalkulátor segít a döntésben!
Ha elkövettük azt a hibát, hogy túl sok hitelt vettünk fel, megterheltük a jövedelmünket és érezzük, hogy feszített a havi költségvetésünk, akkor érdemes még időben egy tanácsadó vagy banki szakember segítségével átgondolni a lehetőségeinket. A Cofidis hitelkalkulátora és adósságrendező hitele segítségünkre lehet a pénzügyi helyzetünk stabilizálásában – még mielőtt nagyobb késedelem, törlesztés elmaradás alakulna ki.