A legjobb személyi kölcsön nem okvetlenül az, ahol a legkisebb a havi törlesztőrészlet. Tudj meg többet cikkünkből, ami segít a megfelelő hitel kiválasztásában.
Az életben kevés dolog van, ami fekete-fehér egyszerűséggel leírható, így a hitelek világában történő tájékozódás sem olyan egyszerű, hogy van rossz meg jó hitel és létezik mindenki számára legjobb személyi kölcsön. Inkább az áll közel a valósághoz, hogy mindenki számára az egyéni körülményeinek, élethelyzetének és személyiségének megfelelő kölcsönt érdemes választani.
Természetesen a kiválasztáshoz végig kell elemeznünk a lehetőségeket, az elérhető kölcsönöket, és meg kell ismernünk azok feltételeit: előnyeit és hátrányait. Ez sok munka és idő, de nem hagyható ki, mert a másik út kockázatos: rábízzuk a döntést valaki másra (banki ügyintéző, tanácsadó, szomszéd, stb.) és ezzel ismeretlen, veszélyes vizekre “hajózunk”.
A személyi kölcsön és típusai
Első körben érdemes megismernünk a hitel és kölcsön fogalma közötti különbséget, mert ez segít megérteni, hogy sokkal több lehetőségünk van, mint elsőre gondolnánk. A kölcsön az, amikor valaki más rendelkezésére bocsátanak egy megállapodás alapján valamit. Ez elég tág meghatározás, de valóban használjuk a szót ilyen tág értelmezésben is, hiszen a fúrót is kölcsön adjuk a szomszédnak. A kölcsönadott dolog lehet akár pénz is, így máris a pénzügyek területén használt kölcsön fogalmánál tartunk. A kölcsönt felvevő kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott pénzt visszaadja és kamatot is fizet annak használatáért – hiszen a hitelt nyújtó bank is valakitől (betétesek, tulajdonosai, másik bank) kapja a pénzt, akik szintén valami hasznot várnak el a pénz működtetésétől, forgatásától.
Általában kölcsön alatt a személyi kölcsönök értendőek. A kölcsönt hitelintézet nyújtja, és a kölcsönszerződést írásban kötik, a szerződés pedig tartalmazza azokat a díjakat, kamatokat, amelyeket a kölcsön felvevője köteles megfizetni, határidőket, amelyeket be kell tartania.
A hitelek esetében általában szabad felhasználású, vagyis nem egy adott célhoz kötött és fedezetlen (ingatlan vagy más tárgyi fedezet nélküli) kölcsönre gondolunk. A hitel kifejezés egy kicsit eltérő tartalommal bír, azt jelenti, hogy egy hitelkeretet kapunk (lehetőséget a kereten belül kölcsönök lehívására). Tehát a bank egy ideig (általában egy év) a rendelkezésünkre bocsát egy pénzkeretet, amelyen belül mi döntjük el, hogy mikor és mennyi pénzt hívunk le, veszünk igénybe. Ezért a rendelkezésre állásért általában külön díjat kell fizetni. Ilyen hitel például a folyószámlahitel, ahol a számlánk adott összeg erejéig mínuszba mehet, majd a hitel igénybe vett részét tetszés szerint fizetjük vissza.
A hétköznapi életben a kölcsön és a hitel szavak gyakran egymást helyettesítik és inkább a kölcsön értelmezés szerint használatosak. A hiteleket két csoportba sorolhatjuk, vannak a jelzáloghitelek, ahol valamilyen ingatlan fedezetet kell adnunk a hitel biztosítékaként és vannak a fogyasztási hitelek, amelyekről most részletesebben lesz szó.
Lássuk a hitelek csoportosítását! Egyik szempont a hitel felhasználására utal: vannak kötött felhasználású (például autóhitel, áruhitel) és szabad felhasználású hitelek. A kölcsön igénybevétele szerint manapság már megkülönböztethetjük az online hiteleket, ahol az ügyintézés során akár teljesen online igénylésre van mód.
Fogyasztási hitelek csoportosítása
• Gyorshitel: olyan kölcsön, amelynek az ügyintézése rövid, egyszerű, akár otthonunkban is intézhető.
• Személyi kölcsön: általános megnevezése a szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsönöknek.
• Áruhitel: kötött felhasználású, általában egy áru megvásárlásához kapcsolódó hitel, az ügyintézés már a boltban elindítható.
• Autóhitel: többnyire ez nem is hitel, hanem lízing ügylet, de a hétköznapokban a jármű vásárlásának finanszírozására használt kifejezés. Több éves, kötött felhasználású forma, ahol csak a tartozás visszafizetésével válunk a jármű tulajdonosává.
• Folyószámlahitel: a bankszámlánkhoz tartozó hitelkeret, általában egy éves és automatikusan hosszabbítható. Szabadon hívhatjuk le a hitelt a kereten belül és a számlára érkező pénzekből kerül törlesztésre.
• Hitelkártya: itt is egy hitelkeretet kapunk, ami külön a bankkártyánkhoz kapcsolódik.
Természetesen a fenti termékek közül érdemes azt választani, amely az adott helyzetben a legkedvezőbb számunkra – nemcsak a költségeket, de a felhasználási körülményeket is figyelembe véve. Például nem jó megoldás egy éves futamidejű személyi kölcsönből autót vásárolni, mert a legtöbb háztartás csak több év alatt tudja ezt az általában nagyobb összegű kölcsönt visszafizetni és az autófinanszírozási termékek (lízing) költségei is kedvezőbbek.
Cofidis Gépjármű Hitel referencia THM:
19,88% (3 millió forint és 60 hónap esetén)
Cofidis Gépjármű Lízing referencia THM:
15,92% (3 millió forint és 60 hónap esetén)
Melyek a személyi kölcsön jellemzői?
A személyi kölcsön fogalma nagyon tág, egy sor kölcsöntípus tartozik hozzá, így a meghatározása is eléggé szélesen értelmezhető. A Magyar Nemzeti Bank ad egy leírást, amely szerint a személyi kölcsön forintban igényelhető, összege általában 200.000 forinttól 8.000.000 forintig terjed, de ennél akár több is lehet bizonyos feltételek teljesítése esetén. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-84 hónap, ám elérhető ennél hosszabb futamidejű személyi hitel is. A legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonásával magasabb hitelösszeg érhető el.
A személyi hitel igénylésének feltételeit, a szükséges dokumentumok körét az adott hitelintézet határozza meg, ezeket az információkat a bankfiókokban és az internetes honlapon tudjuk megismerni. A hitelező bank dönt az ügyfél hitelképességéről, a feltételek és kondíciók megvizsgálását követően folyamatosan tájékoztatást ad a kérelem alakulásáról.
Mire figyeljünk személyi kölcsön felvételekor?
A kölcsön igénylése előtt minden esetben át kell gondolnunk, hogy valóban szükségünk van-e rá, olyan alapvető szükségletünket elégíti-e ki, ami indokolja, hogy adósságba verjük magunkat. Mérjük fel, hogy nagy biztonsággal, anyagi gondok nélkül fizetni tudjuk-e a havi részletet. Ha végül a személyi kölcsön felvétele mellett döntünk, akkor jön a következő lépés: érdemes több ajánlatot is megvizsgálni, személyi kölcsön kalkulátorral több bank ajánlatát összevetni. Ne döntsünk érzelmeinkre hallgatva, kapkodva! Azt szokták mondani, hogy egy ilyen döntésre érdemes egyet aludni.
Új időszámítás kezdődött a “magas infláció korába” lépve: az infláció beindította a kamatemelési ciklust, tehát mindenképpen érdemes fix kamatozású kölcsönt választani, főleg éven túli hitel esetén.
Többen elkövetik azt a hibát, hogy ingatlan vásárlásához jelzáloghitelt vesznek fel, és egy ilyen hosszabb időszakra vonatkozó döntéshez kiegészítésül személyi kölcsönt is igényelnek, ezzel túlzott adósságba, magas kockázat vállalásába kerülnek. Tehát gondoljuk végig, hogy melyik hitel mire való és milyen a teherviselő képességünk, mi lesz, ha betegek leszünk, munkahely megváltoztatására kerül sor, stb.!
Minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön
A Bankfelügyelet célja, hogy a hitelfelvétel folyamata átlátható legyen, előre rögzített lépésekből és határidőkből álljon. Ezért aztán létrehozta a minősített fogyasztóbarát személyi hitelt kategóriáját, amely kölcsöntípus a legtöbb bankban elérhető. Válasszuk ezt a terméket, ha tehetjük, mert valóban a mi érdekünkben született meg a szigorúbb szabályozás.
A személyi kölcsön feltételei 2022-ben
A személyi kölcsön felvétele előtt jellemzően az alábbi feltételek meglétét kell ellenőriznünk, hiszen a bank is ezt vizsgálja. A hitelfelvevőnek be kell töltenie a 18 éves kort, állandó magyarországi lakcímmel, általában legalább 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie, de lehet nyugdíjas is az igénylő. A rendszeres havi jövedelemnek általában legalább nettó 130 ezer forintnak kell lennie, egyéni vállalkozóknak legalább 2 éve megkezdett tevékenységet kell igazolniuk. Saját névre szóló bankszámla szükséges, valamint az, hogy arra érkezzen a fentiekben leírt jövedelem. Legtöbb bank ma már nem várja el, hogy nála nyissunk számlát és a jövedelmünk is oda érkezzen a futamidő végéig.
A személyi kölcsön igénylésének menete
Az a jellemző, hogy ha pénzre van szükségünk, akkor az gyorsan szokott kelleni, tehát nagyon fontos, hogy a hiteligénylést profi módon indítsuk, hiszen ezzel lehet (és éppen az elején) a legtöbb időt megspórolni. Ha leellenőriztük, hogy a kölcsön felvételének általános feltételei fennállnak, akkor indítsunk el egy előzetes kalkulációt több bank feltételeinek összehasonlításával. Ma már az interneten sok erre alkalmas hitelkalkulátort találhatunk. Ezt követően indítsunk el egy előminősítést a kiválasztott banknál.
Ez ma már nem is olyan bonyolult és időigényes, hiszen intézhetjük online, vagy telefonon keresztül is. Ennek sikeres lebonyolításával már a kérelmet is beadhatjuk, a szükséges dokumentumokat számítógépünkről beküldhetjük. A teljesen online ügyintézés esetén videós azonosítás mellett már a szerződés megkötését is elindíthatjuk, de akár a fiókban is - előzetesen egyeztetett időpontban - ez gyorsan megtörténhet.
Mi szükséges a személyi kölcsön igényléséhez?
Vegyük sorra, hogy mire lesz szüksége a banknak a kölcsönigénylés befogadásához:
• elérhetőségek (telefonszám, e-mail cím)
• személyi igazolvány, vezetői engedély, vagy útlevél
• lakcímkártya
• jövedelemigazolás
-
alkalmazottak esetén a rendszeres jövedelemről munkáltató igazolás benyújtása szükséges. (A munkáltatói igazolás helyett NAV online keresetkimutatás is megfelelő.) Ezek helyett elképzelhető, hogy a fizetési számla 2 hónapnál nem régebbi kivonata (bankszámlakivonat) minden oldalának másolata is benyújtható.
-
nyugdíjasként: nyugdíj éves elszámoló lap másolata. Rokkantsági ellátás esetén, a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság által kiállított határozat fénymásolata is kell
-
egyéni vállalkozóknak: előző évi NAV jövedelemigazolás
-
gyermek után családi pótlékra jogosultaknak: Magyar Állam Kincstár által kiállított igazolás fénymásolata, vagy saját névre szóló bankszámlakivonat
- egyéb jövedelemigazolás (például: ingatlan bérbeadásából származó jövedelem, cafeteria)
Az online igénylés menete, feltételei
A Cofidisnál a személyi kölcsön online szerződéskötése során két lehetőség is adott. Van közvetlen elektronikus (valós idejű), illetve közvetett elektronikus (nem valós idejű) szerződéskötési lehetőség. A valós idejű szerződéskötést hétköznap 8 és 20 óra között lehet kezdeményezni, majd azt ezt követő dokumentumfeltöltés bármilyen időpontban elintézhető. A nem valós idejű szerződéskötést 0-24-ben lehet kezdeményezni minden nap.
A legjobb személyi kölcsön kiválasztása
A fentiekből láthatjuk, hogy valóban sok és speciális igényre optimalizált kölcsön közül választhatunk. Fontos, hogy a hitelcélnak, egyéni körülményeinknek és anyagi lehetőségeinknek megfelelő terméket és feltételeket válasszunk – attól még másnak ez nem okvetlenül a legkedvezőbb. A kölcsön elbírálása pár munkanapon belül megtörténik, de ne a gyorsaság legyen a legfontosabb döntési szempont!
A legjobb személyi kölcsön nem okvetlenül az, ahol a legkisebb a havi törlesztőrészlet, hiszen a végtelenbe nyúló futamidővel lecsökkentett havi részlet lehet a legdrágább és legrosszabb döntés is egyben. A legkisebb kamat mellett más költségek drágíthatják az ügyletet, tehát egyszerre érdemes minden költséget megvizsgálni, amire a THM mutató a megfelelő eszköz.
Teljes Hiteldíj Mutató (THM)
A teljes hiteldíj az az összeg, amelyet a hitelfelvevőnek a tőkeösszeg visszafizetésén felül fizetnie kell, így a THM tartalmazza a hitellel kapcsolatban felmerülő összes banki költséget, kamatot (folyósítási díjon és kezelési költségen kívül is).
Értelemszerűen minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj. Ezen felül az ügyintézés gyorsasága és a törlesztési szerkezet igazodása jelenthet előnyt a hitelfelvevő számára. A hiteldíjba nem tartoznak bele olyan esetleges költségek, mint például a prolongálási költség, a késedelmi kamat, biztosítási- és garancia díjak, egyéb nem teljesítésből eredő fizetési kötelezettségek. Ezen költségek a hiteldíjon felül terhelik a hitelfelvevőt.
Legjobb személyi kölcsön a Cofidis segítségével
A Cofidis kínálatában a Fapados kölcsön a legnépszerűbb, mivel átlátható, egyszerűen felvehető és a feltételei is kedvezőek. Elérhető itt is a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön, amely teljes mértékben megfelel az MNB előírásainak.
A döntésünk előkészítése során használjuk a hitelkalkulátort, vegyük igénybe az online és telefonos ügyintézést! Megkeresés esetén a Cofidis egy órán belül visszahívja az érdeklődőket. Ne maradjanak megválaszolatlan kérdések, értsük meg a hitelfelvétel teljes folyamatát, ismerjük meg az összes költséget és tárjunk fel minden kockázatot!
Fapados Kölcsön Referencia THM:
15,90% (3 millió Ft és 60 hónap esetén)
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel referencia THM:
10,90% (3 millió Ft és 60 hónap esetén)