Túl magas törlesztőrészlet vagy több hitel esetén érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson vagy az adósságrendező hitelen, amelyekkel jelentősen csökkenthetjük havi kiadásainkat. Mutatjuk mit kell tudni erről és tippeket is adunk az eladósodás elkerülésére.
Bár a pandémia hatására 2020-ban megtorpant a lakosság hitelfelvételi kedve, idén már elmondhatjuk, hogy lassacskán visszaállt a járvány előtti szintre. A hitelmoratórium sokaknak jelentett segítséget: az adósok mintegy 30 százaléka mondta, hogy a segítség nélkül nem tudták volna törleszteni a hiteleiket az elmúlt hónapokban. Ráadásul nem ritka, hogy egy háztartás párhuzamosan több hitellel vagy személyi kölcsönnel is rendelkezik, az ő esetükben a halmozott törlesztőrészletek még nagyobb terhet jelenthetnek, és többen érezhetik úgy, hogy sosem fogják letudni a törlesztést. Viszont erre a helyzetre van egy olyan megoldás, amit talán kevesebben ismernek, mint ahányan jól járnának vele, ha élnének a lehetőséggel: az adósságrendező hitel.
A Magyar Nemzeti Bank friss adataiból látszik, hogy a lakosság hitelfelvételi kedve megnőtt a tavaly tavaszi állapothoz képest: csak személyi kölcsönből 180 százalékkal többet fizettek ki a bankok és pénzügyi intézmények idén áprilisban a 2020-as áprilisi adatokhoz képest. Az MNB adatait a Cofidis Hitel Monitor kutatása is igazolja: a magyarok 11 százaléka tervez hitelt felvenni az elkövetkező egy évben – ez az arány legutóbb 2019 áprilisában volt ilyen magas.
Előfordulhat olyan élethelyzet, amikor egy (újabb) hitel a legjobb megoldás?
A kutatásból az is kiderült, hogy a megkérdezettek 30 százalékának egy, 12 százalékának kettő, míg 7 százalékának három vagy annál is több meglévő hiteltartozása van. Akár egy hitellel, akár többel rendelkezünk, mindenképpen érdemes kiszámolni, hogy a jelenlegi helyzetünkben megérné-e egy újabb hitel felvételével a már meglévőt vagy meglévőket kiváltani, tehát egy olcsóbbra lecserélni hitelkiváltó hitel segítségével. Nem ritkán tízezrekben mérhető a különbség a havi törlesztőrészletben egy előnyös hitelkiváltással.
Akut a helyzet? Kerüljük el az adósságspirált!
Ha túl sok és magas összegű hitelt vesz fel valaki, akkor könnyedén belekerülhet egy adósságspirálba. Fontos észben tartani, hogy még ha a törlesztőrészletek összegszerűen bele is férnek a kiadásainkba, jobb, ha nem centizzük ki azokat. Sajnos bármikor jöhet egy váratlan kiadás, esetleg baleset, ami miatt előre be nem kalkulált, extra költségekkel kell számolnunk. Ha folyószámlahitellel rendelkezünk – egy olyan hiteltípussal, amely lehetővé teszi, hogy tovább költsünk, ha a folyószámlánkról elfogy a pénzünk –, vagy éppen hitelkártyával, amely híresen drága hitelterméknek számít, akkor nagyon oda kell figyelnünk, nehogy adósságspirálba kerüljünk. Ne feledjük, hogy egy hitelkártya vagy egy folyószámlahitel THM-je meghaladhatja a 20 százalékot is, míg ma már könnyen találhatunk 15 százalék körüli THM-mel rendelkező személyi kölcsönt, amelyet használhatunk hitelkiváltásra.
Hitelkiváltás vs. adósságrendezés – mi a különbség?
Hitelkiváltás során egy már meglévő, régebbi hitelünket egy kedvezőbb, új hitelre cserélhetjük. Ilyenkor az új hitel olcsóbb a réginél, ezzel a korábbit teljesen visszafizetjük, és ezután már csak az új, olcsóbb hitelt kell törlesztenünk. Az adósságrendező hitel annyiban hasonlít a hitelkiváltáshoz, hogy ennél a típusnál is egy új hitelező fogja a régit kifizetni, de ilyenkor nem egy, hanem több hitel kiváltásáról beszélünk. Ilyen hitelek lehetnek: személyi kölcsön, áruhitel, folyószámlahitel, hitelkártya, gépjárműhitel, gyorskölcsön vagy jelzáloghitel.
A hitelkiváltásnak, illetve adósságrendezésnek több módja is lehetséges. Vehetünk fel ugyanakkora összegű hitelkiváltó hitelt, mint ami még hátravan a hitelünkből ugyanazzal a futamidővel – ebben az esetben az alacsonyabb kamatok miatt kevesebb törlesztőre számíthatunk. Gondolkodhatunk úgy is, hogy ugyanakkora törlesztőt fizetünk, mint eddig – ebben az esetben a futamidő fog lerövidülni. Harmadik opciónk, hogy azonos törlesztő és futamidő mellett nagyobb összeget veszünk fel hitelkiváltásra, így a visszafizetést követően marad még az újonnan felvett hitelből, amivel szabadon gazdálkodhatunk.
Kiknek jelenthet megoldást a hitelkiváltás / adósságrendezés?
Mindenkinek akinek akár egy, akár több törlesztendő hitele van. Például azok, akik legalább 5-6 éve vettek fel személyi kölcsönt, nagy valószínűséggel találnak ma olyan hitelkonstrukciót, amely olcsóbb (5-6 évvel ezelőtt nem volt ritka a 25 százalékos THM személyi kölcsönöknél, ez mára már jelentősen lecsökkent.)
Elképzelhető olyan élethelyzet is, amikor versenyt futunk az idővel. Erre az esetre jó tudni, hogy a hitelkiváltásnak van egy átfutási ideje, amely függ attól, hogy milyen típusú hitelt veszünk fel. Ha például jelzáloghitellel szeretnénk kiváltani meglévő hitelünket, akkor ez az időszak 1-1,5 hónap is lehet, míg személyi kölcsönnél mindössze néhány nap, Babaváró hitel esetében pedig a bankoknak 10 napjuk van a hitelelbírálásra.
Kik nem számíthatnak pozitív elbírálásra?
Természetesen mivel egy hitelkiváltó- vagy adósságrendező hitelnél is egy hitelfelvételi procedúra veszi kezdetét, így itt is számítani kell hitelelbírálásra a hitelező intézmény részéről. Ahhoz, hogy sikerrel járjunk és tudjunk hitelt felvenni, nem szerepelhetünk a KHR negatív adóslistáján, illetve lennie kell állandó jövedelmünknek (jövedelemigazolással tudnunk kell igazolni legalább 3 hónapnyi munkaviszonyt). Minél nagyobb jövedelmet tudunk igazolni, annál nagyobb kölcsönt tudunk felvenni.
Azok esetében, akik lakáshitellel váltanák ki meglévő hitelüket, fontos, hogy legyen meg a fedezetül szolgáló ingatlan, míg például személyi kölcsönnél erre nincsen szükség. Természetesen minden esetben érdeklődjünk, járjunk utána a költségeknek. Ha nem vagyunk biztosak abban, hogy egy-egy hiteltermék pontosan milyen költségekkel fog járni a számunkra, érdemes hitelszakember tanácsát kérni.
5 tipp az eladósodás elkerülésére
- Beszéljünk a pénzintézettel! Fontos, hogy tájékoztassuk bankunkat, hitelintézetünket, ha azt érezzük összecsapnak a fejünk felett a hullámok. Egyiküknek sem az a célja, hogy az adósai adósságspirálba kerüljenek és ne tudják fizetni a hiteleket. Sőt, a bankok és hitelezők rendesen fizető ügyfeleket szeretnének, hogy saját működésüket rendben tudják finanszírozni. Így fontos, hogy kommunikáljuk feléjük a bajt, mert sok esetben tudnak segíteni, akár a hiteleink átstrukturálásával, ritkább esetben egy törlesztő elengedésével.
- Biztosítsuk be magunkat – kössünk hitelfedezeti biztosítást! Sajnos sokszor előfordul, hogy egy-egy váratlan helyzet miatt kerül valaki nehéz szituációba pénzügyileg. Ha huzamosabb időre keresőképtelenné válunk, elveszítjük a munkánkat, balesetet szenvedünk, súlyosabb egészségkárosodást szenvedünk el, akkor jól jöhet, ha van biztosítás a hitelünkön. Ilyenkor a biztosító átvállalja egy bizonyos időszakra a törlesztők fizetését, ami pont elegendő lehet arra, hogy kilábaljunk a rosszabb periódusból. Természetesen ennek ára lehet: megnövelheti a törlesztőnk mértékét, hitelterméktől függően ez kb. a törlesztőrészlet 2-10 százalékát is jelentheti.
- Kerüljük el a negatív adóslistát! Valamennyit mindig próbáljunk meg törleszteni, még akkor is, ha csak nagyon keveset tudunk. A bank értékeli az igyekezetet, és így könnyebben tudunk egyeztetni a további lehetőségeinkről. Célszerű elkerülni, hogy felkerüljünk a KHR negatív adóslistájára – adósságaink ne nyúljanak túl a 90 napon és ne érjék el a minimálbért. Felkerülni sajnos egyszerűbb, mint lekerülni. Ha már fent vagyunk, azzal akár évekre ellehetetlenítjük azt, hogy hitelt kaphassunk.
- Ne siessük el a hitelfelvételt! A hitelfelvétel hosszú távra szól, így érdemes nagyon jól meggondolni, hogy pontosan hol és milyen terméket veszünk fel. Nem szégyen segítséget sem kérni, több banknál és hitelintézetnél is kalkulálni és alaposan utánajárni a termékeknek, mielőtt több évre elköteleződünk.
- Rendezzük a hiteleinket! Most már láthatjuk, hogy egy jól megválasztott hitelkonstrukcióval olcsóbbra cserélhetjük már meglévő hitelünket, amely segíthet abban, hogy fellélegezzünk.
2020-ban átlagosan 14.000 forinttal csökkent havonta azon Cofidis-ügyfelek törlesztőrészlete, akik éltek az adósságrendező hitel lehetőségével. Ha érdekel, hogy Te jobban járnál-e vele, akkor kalkulálj itt, és tudj meg többet az egyszerű, online intézhető hitelfelvételről ezen a linken.