2021-ben a fogyasztóbarát lakáshitelek után megjelentek a fogyasztóbarát személyi kölcsönök is. Sokan várták, de vajon miben különbözik ez a normál személyi kölcsönöktől? Tényleg jobb azoknál? Megmutatjuk, mik a fogyasztóbarát személyi kölcsön jellemzői, mik a szabályai és hogyan vehetjük fel.
2021-ben a fogyasztóbarát lakáshitelek után megjelentek a fogyasztóbarát személyi kölcsönök is. Sokan várták, de vajon miben különbözik ez a normál személyi kölcsönöktől? Tényleg jobb azoknál? Megmutatjuk, mik a fogyasztóbarát személyi kölcsön jellemzői, mik a szabályai és hogyan vehetjük fel.
Mitől fogyasztóbarát egy kölcsön?
A minősített fogyasztóbarát hitelek egy pár éve már elérhetők, és a hitelfelvevők szeretik ezt a terméket. Azóta már személyi kölcsönökkel is pályázhatnak a bankok a fogyasztóbarát minősítésre, ezeket 2021. január eleje óta választhatják a hitelfelvevők.
Személyi hitelből rengeteg féle létezik. A bankok kínálhatják szabad felhasználásra, hitelkiváltásra, vagy akár kisebb lakásfelújításhoz is. Ilyenkor a kölcsön feltételeit a bank valamelyest az adott hitelcélhoz igazítja. A bankok adott hitelcélhoz kínált személyi kölcsön ajánlatai viszont eltérnek egymástól, és az sem biztos, hogy tényleg azzal járunk a legjobban, amit a bank erre a hitelcélra kínál.
A döntés tehát nem feltétlenül könnyű.
A fogyasztóbarát minősítéssel a Magyar Nemzeti Bank célja, hogy egységesített feltétekkel segítse az ügyfeleket a választásban.
Ez jellemzi a fogyasztóbarát kölcsönöket
A fogyasztóbarát kölcsönöket egységes díjak, határidők és folyamatok jellemzik.
Bármelyik bank fogyasztóbarát kölcsöne iránt érdeklődünk, egy egységesített tájékoztatót fogunk kapni. Ehhez kapunk egy ellenőrző listát is, amelyen minden olyan dokumentum fel van sorolva, amelyet a hiteligénylés során be kell nyújtanunk a banknak. Ami ezen nincs rajta, azt nem fogják tőlünk kérni.
Fogyasztóbarát személyi kölcsön keretében legfeljebb 10 millió forintot igényelhetünk. A futamidő legfeljebb 7 év lehet, és kérhetjük szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra.
A törlesztés csak annuitásos lehet, azaz havonta egyenlő részletekben fizetjük vissza a kölcsönt. (Ez nem különleges feltétel, ma már általában minden lakosságnak kínált hitelterméknél is így működik.)
A kamat a futamidő végéig fix. 500 000 forintos hitelösszeg alatt a hitelező által választott referencia-értékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 15%-ot, 500 000 forint hitelösszeg felett pedig a 10%-ot. Az ügyleti kamat, amit a kölcsönünkért fizetünk, a referenciakamat és a kamatfelár összege, tehát a 10 és a 15% nem a nekünk kiajánlott kamat maximuma, de így is elmondható, hogy a fogyasztóbarát személyi kölcsönök kamata jellemzően alacsonyabb, mint más személyi kölcsönöké.
A fogyasztóbarát kölcsönök esetében a hitelfelvétellel járó díjak is maximáltak. A folyósítási díj a kölcsön összegének legfeljebb 0,75%-a lehet, online hiteligénylésnél nem számítható fel érte díj.
Az előtörlesztés díja a hitelösszeg legfeljebb 0,5%-a lehet, de ha a futamidőből 1 év vagy annál kevesebb van hátra, akkor díjmentes.
A bank egyéb költségtérítéses szolgáltatás igénybevételét nem írhatja elő. Kérheti, hogy nyissunk nála számlát vagy használjuk az online felületüket, de csak akkor, ha ezek díjmentesek.
A hiteligénylési nyomtatvány és a dokumentumok befogadásával a bank visszavonhatatlan ajánlatot ad, amelytől csak különleges esetekben térhet el (például, ha felmerül valami fontos körülmény, amiről a bank nem tudott, vagy ha valótlan adatokat adtunk meg). A kölcsönszerződés akkor hatályosul, ha minden utalási feltételt hiánytalanul teljesítettünk. Ezután a banknak 3 munkanapja van arra, hogy folyósítsa a kölcsön összegét, online hiteligénylésnél pedig 2 munkanapja.
Vannak olyan feltételek, amelyre a bankok kamatkedvezményt adhatnak. Ilyen lehet például az, ha számlát nyitunk az adott banknál, vagy ha oda utaltatjuk a fizetésünket. Ha kamatkedvezményt kaptunk, de a feltételeit mégsem teljesítjük, akkor a kedvezményt elveszítjük. Amikor viszont újra teljesítjük a feltételt, akkor a következő hónaptól a bank újra biztosítja a kamatkedvezményt. Ez normál személyi kölcsönök esetében nem feltétlenül van így.
Minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönt minden ügyfél online is felvehet. A hitelfelvétel teljes egészében elintézhető anélkül, hogy személyesen bemennénk a bankfiókba, a kölcsönről való érdeklődéstől kezdve a szerződéskötésen át a törlesztésig és a szerződés megszűnéséig.
A fogyasztóbarát kölcsön előnyei és hátrányai
Előnyök
A fogyasztóbarát kölcsön keretében általában a többi személyi kölcsönnél olcsóbb, azaz kedvezőbb kamatú hitelt kaphatunk.
Nagy előny, hogy a feltételek egységesek, és a dokumentumok listája is minden banknál ugyanaz. Így sokkal könnyebb összehasonlítani az egyes bankok által kínált fogyasztóbarát kölcsönöket.
Az egységesített és maximált díjak mellett nem kell extra fizetendő költségektől tartanunk, ami szintén a választást könnyíti, és olcsóbbá is teszi a kölcsönünket. Arra figyeljünk, hogy a nemteljesítésből adódó költségeket felszámítják a bankok, tehát ha nem fizetjük a törlesztőrészletünket, akkor itt is kell késedelmi díjat fizetnünk, és ha szerződést módosítunk, annak is lesz díja.
A fogyasztóbarát személyi kölcsön minden esetben megköthető online, míg a normál személyi kölcsönöknél ez nem mindig van így, illetve lehet, hogy csak a hiteligénylés egy része zajlik online, és lesz, amiért személyesen is meg kell jelennünk a bankban.
Hátrányok
Hátránya viszont a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknek, hogy nem kínálja mindegyik bank, és amelyiknek van fogyasztóbarát kölcsöne, ott is lehet, hogy szigorúbbak a feltételei. Van, ahol kisebb hitelösszeget kaphatunk, vagy magasabb jövedelmet kell igazolnunk.
Ez különösen igaz az online igénylések esetében. Előfordul, hogy egy bank az egyébként nála elérhető fogyasztóbarát kölcsön összegének csak a felét kínálja online hitelfelvétel esetén, vagy csak rövidebb futamidőt választhatunk. Van, ahol magasabb életkor szükséges a hitelfelvételhez, vagy nem vonhatunk be adóstársat, ha online vesszük fel a kölcsönt.
Végül a fogyasztóbarát kölcsön ugyan általában olcsóbb, mint a többi személyi kölcsön, és egyszerűbb is, de egyáltalán nem biztos, hogy valóban ez a nekünk legmegfelelőbb konstrukció, vagy tényleg ez a legolcsóbb. Van olyan bank, amelyik alacsonyabb kamat mellett kínál személyi kölcsönt, mint amilyen fogyasztóbarát személyi kölcsönök elérhetők ugyanolyan paraméterek mellett. Mindig figyeljük a THM-et is, mert az a hitelfelvétellel kapcsolatos legtöbb költséget is tartalmazza, tehát a kamat mellett az egyéb díjak nagy része is benne van. Ezért mindenképpen érdemes erre is támaszkodnunk a választásnál.
A legnagyobb előny: online hitelfelvétel
Online hitelfelvételt ma már több bank is kínál. A személyes megjelenés nélküli ügyintézésre különösen nagy igény van egy pandémiás időszakban, és ez fel is gyorsította a bankok törekvését arra, hogy az ügyfélkapcsolataikat az online térbe helyezzék át. Sok ember szívesen elkerüli a zárt ügyféltereket, és nem szeretne még a szerződés aláírása kedvéért sem bemenni a bankfiókba.
A fogyasztóbarát kölcsönök esetében a teljes online hitelfelvétel előírás. Ráadásul a szolgáltatást minden ügyfél számára biztosítani kell, tehát nem csak olyanok számára, akiknek számlája van az adott banknál vagy korábbi kapcsolata van vele, például vett már ott fel hitelt.
Nagyon komoly technikai előírásoknak sem kell megfelelnünk ahhoz, hogy igénybe vehessük. Ha mobiltelefonon vagy tableten intézzük a hitelfelvételt, akkor legalább Android 5 vagy Safari 11 legyen az eszközünkön, legyen HD felbontású előlapi kameránk és Google Chrome vagy Firefox böngészőnk.
A mobilnet azonban nem megfelelő, stabil vezetékes internetre kell csatlakoznunk.
Az asztali gépek vagy notebookok esetében is szükséges a stabil internetkapcsolat, ami legalább 2 Mbit/1 Mbit sávszélességű. Legyen legalább Windows 7 operációs rendszerünk, HD felbontású kameránk, és legyen a gépünkön Chrome, Opera vagy Firefox böngésző.
A banknak mindenképpen biztosítania kell, hogy online elérhető legyen a terméktájékoztató és az ellenőrző lista, az ügyfélazonosítás, a hitelkérelem és a szükséges dokumentumok benyújtása, valamint a kötelező tájékoztatás a kölcsönről. Ha a bank ad kamatkedvezményt arra, ha nála számlát nyitunk, akkor ezt a számlát online is meg kell tudnunk nyitni, és meg is kell tudnunk szüntetni.
Miért jó a Cofidis minősített fogyasztóbarát személyi kölcsöne?
A Cofidisnél akár 10 millió forintig kaphatunk minősített fogyasztóbarát kölcsönt. A hitelbírálat gyors és egyszerű, és nem kell bankot váltanunk hozzá. A kölcsön összege a már meglévő bankszámlánkra érkezik.
A bank nem kér jövedelemérkeztetést, és nem számít fel folyósítási díjat és hitelbírálati díjat sem.
Az online szolgáltatásokra a Cofidis különösen nagy hangsúlyt fektet. Önállóan is elvégezhetjük a hitelfelvételt az önkiszolgáló módban, de ha szükségünk van segítségre, akkor telefonos ügyintéző is rendelkezésünkre áll. Lépésről lépésre vezet végig a hitelfelvétel folyamatán, és minden kérdésünkre választ ad a kölcsönnel kapcsolatban.
A kölcsönszerződést aláírhatjuk papír alapon, elektronikusan, de szóban is megköthetjük.
Cofidis Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel Referencia THM: 8,9% (3 millió forint és 60 hónap esetén)
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel referencia THM:
10,90% (3 millió Ft és 60 hónap esetén)