Áthidaló megoldások

A Cofidis célja, hogy amennyiben ügyfeleinek fizetési nehézségei adódnak, úgy olyan áthidaló és fenntartható megoldásokat, részletfizetési konstrukciókat tegyen számukra elérhetővé, amelyek segítséget nyújtanak ügyfelei fizetőképességének helyreállítására, és amellyel elkerülhetővé válik a kölcsönszerződés felmondása (vagy a kölcsönszerződés felmondását követően a tartozás teljesítésre kerülhet). Ennek érdekében a Cofidis minden lehetséges módon segítséget kíván nyújtani az ügyfelek részére. Áthidaló megoldás minden olyan konstrukció, amelynek a célja az ügyfél fizetési képességének helyreállítása és a kölcsönszerződés felmondásának megelőzése, vagy a kölcsönszerződés felmondását követően a tartozás teljesítése. Fenntartható megoldás minden olyan konstrukció, amely az adós fizetőképességének helyreállítására irányul a teljes hátralévő futamidőben.

Az egyes fizetéskönnyítő megoldások csak akkor érhetőek el az ügyfél számára, ha az ügyfél együttműködik a Cofidisszel, így különösen, ha a kért jövedelmi és kiadási információkat önként megadja a Cofidis részére, az áthidaló megoldás alkalmazási ideje alatt folyamatosan elérhető, illetve a részére engedélyezett fizetéskönnyítési megállapodásban foglaltakat maradéktalanul betartja.

A helyzetértékelés eredményeire alapozott javaslatokat a Cofidis írásban vagy telefonon, világos és egyértelmű módon megfogalmazva, – a lehetőségekhez mérten – összehasonlítható módon, közérthetően tárja az ügyfél elé, olyan részletességgel, hogy az adós azon keresztül fel tudja mérni, hogy pénzügyi teherviselő képességének megfelel-e az adott megoldás; a megoldási javaslatok előnyeit és hátrányait, valamint költségeit az adós szempontjából, részletesen, összehasonlítható módon és kiegyensúlyozottan mutatja be az adós számára. A javaslatok Cofidis általi előterjesztésére a helyzetértékeléshez szükséges, az ügyfél által történő adatszolgáltatás teljes körű teljesítését követő 30 napon belül kerül sor. A Cofidis – amennyiben az adós által szolgáltatott adatok, a termék jellemzői alapján lehetséges – legalább két megoldási javaslatot készít az adós számára. Amennyiben előzetesen telefonon kiválasztásra kerül a helyzetértékelés eredményeire alapozott javaslat, akkor a Cofidis írásban csak a kiválasztott fizetéskönnyítő konstrukció részleteit küldi meg az adósnak. A javaslatok adóssal (továbbá érintettség esetén az adóstárssal, kezessel) történő egyeztetésére a Cofidis az ügyfél erre irányuló igénye esetén legalább egy alkalommal személyes konzultációs lehetőséget biztosít.

Amennyiben az adós írásban jelzi fizetési nehézségét, illetve méltányossági kérelmet, egyezségi ajánlatot vagy fizetési tervet terjeszt elő, a Cofidis az abban foglaltakra legkésőbb 30 napon belül érdemben reagál. Az ajánlat elutasítása esetén – amennyiben erre még nem került sor az előző bekezdés szerint – a Cofidis megvizsgálja, hogy milyen egyéb megállapodás ajánlható fel az adós részére a késedelmes összeg rendezése érdekében, és erről a válaszában az adóst tájékoztatja.

Amennyiben a késedelemmel érintett kölcsönszerződéshez hitelfedezeti biztosítás kapcsolódik, a Cofidis a megoldáskeresési folyamat során tájékoztatja az adóst arról, hogy a biztosítási szerződésben meghatározott esetben a biztosító teljes egészében vagy részlegesen helytáll az adós tartozásáért.

A Cofidis az adós által választott megoldás kapcsán a szerződésmódosítás, valamint a fizetési késedelemmel érintett tartozás megfizetésére vonatkozó részletfizetési megállapodás megkötését megelőzően az alábbiakról tájékoztatja az adóst:

1. a fizetési késedelemmel érintett tartozás megállapodás szerinti összegéről,
2. a megállapodásban szereplő megoldásról, amely tartalmazza a törlesztőrészletek összegét, az egyes törlesztőrészletek fizetési gyakoriságát,
3. a megállapodás létrejötte kapcsán a kamatról,az adósra háruló díjakról és költségekről, a kölcsönszerződésben a megállapodás megkötése miatt beálló egyéb változásokról,
4. a megállapodás nem teljesítésével járó jogkövetkezményekről, valamint
5. amennyiben az adós által vállalható részletfizetéssel a tőketartozás csökkenése nem, csupán a kamattartozás csökkenése várható, ennek tényéről.

A Cofidis a felkínált megoldási lehetőségek áttekintésére és megfontolására legalább annak kézhezvételét követő 5 munkanapot biztosít az adósnak. A javaslat elfogadása csak az adós és a Cofidis közös akaratával történhet meg. A teljesítési megállapodás létrejöttéről a kezest is tájékoztatni kell.

Az ajánlat elutasítása esetén tájékoztatja az adóst az elutasítás indokáról, illetve amennyiben arra lehetőség van rá, úgy arról, hogy milyen egyéb fizetéskönnyítési megállapodás ajánlható fel az adós részére a követelés kiegyenlítése érdekében.

Az áthidaló megoldás alkalmazási ideje alatt a Cofidis további méltányosságot nem engedélyez. Amennyiben az áthidaló megoldásban meghatározott esedékességi határidőre az ügyfél valamely fizetési kötelezettségének nem tesz eleget, úgy a Cofidis megvizsgálja az adós esetleges újabb ajánlatát, vagy újabb megállapodás megkötésének lehetőségét. Ha újabb megállapodás megkötésére nincsen lehetőség, az adott megállapodás hatályát veszti, és az ügyfél tartozásának megfizetésére a kölcsönszerződése, illetve a mindenkor hatályos általános szerződési feltételek szerint köteles. Erről a körülményről a Cofidis az adós részére részletes tájékoztatást ad.

A Cofidis legalább évente felülvizsgálja a már megkötött teljesítési megállapodásokat. Amennyiben az adós teherviselő képessége megfelelő, akkor a teljesítési megállapodás olyan tartalmú módosítására tehet javaslatot az adós részére, amely mellett a tőketartozás – korábbiaknál nagyobb mértékben – csökkenthető. Az új javaslat adós általi elutasítása a hatályban lévő teljesítési megállapodást nem érinti.

A Cofidis az áthidaló megállapodásokhoz kapcsolódóan általános szerződési feltételeket nem alkalmaz. A Cofidis az adott termékre vonatkozó mindenkor hatályos Általános Szerződési Feltételei szerinti szerződésmódosítási díjat számíthat fel Fapados kölcsön, Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel, Adósságrendező hitel, Klasszikus Áruhitel, Gépjármű Lízing és Gépjármű Hitel termékei esetében, amennyiben a tartozás megfizetése céljából a szerződés futamidejének meghosszabbítására irányuló szerződésmódosításra vonatkozó megállapodás jön létre.

A Cofidis az írásban kötött fizetési megállapodás egy példányát az adós rendelkezésére bocsátja.

A Cofidis az alábbi áthidaló megoldásokat, részletfizetési konstrukciókat teszi elérhetővé ügyfelei számára:

Fizetés átütemezés

A késedelemmel érintett összegre a Cofidis részletfizetési kedvezményt adhat. A fizetés átütemezéssel a hitel elméleti (hátralévő) futamideje nem változik, mivel a késedelmes tartozást az ügyfél részletekben, az adott havi törlesztő részlet összegén felül fizeti meg. A részletfizetési kedvezmény bizonyos esetekben futamidő (törlesztési időszak) hosszabbítással kombináltan is igénybe vehető: ilyen esetekben a késedelmes tartozást az ügyfél részben az adott havi törlesztő részlet összegén felül, részben a futamidő kitolásával fizeti meg.

Futamidő (törlesztési időszak) hosszabbítás

Rulírozó hiteltermék esetében a hitelkeret terhére folyósított kölcsönösszeg visszafizetésének futamideje csak tájékoztató (elméleti) jelleggel határozható meg, tekintettel az újra lehívás lehetőségére; a futamidő a befizetések és a lehívások függvényében folyamatosan változhat. Futamidő (törlesztési időszak) hosszabbítás esetén ezen elméleti futamidő kitolásával csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege. A Cofidis, ha ügyfelével futamidő hosszabbításban állapodik meg, méltányosságból nem számít fel a késedelmes összegre késedelmi kamatot, díjat, adósságkezelési díjat ezen időszak alatt. Arra mindazonáltal fel kívánjuk hívni ügyfeleink figyelmét, hogy a futamidő meghosszabbítása esetén a törlesztőrészlet nem csökken arányosan, tekintettel arra, hogy a hosszabb futamidő miatt a fizetendő hiteldíj is növekszik.

Amortizáló hiteltermék esetében a folyósított kölcsönösszeg visszafizetésének futamideje előre meghatározott, így ezen termékek esetében csak alaposan indokolt esetben van lehetőség a törlesztési időszak hosszabbítására. Arra mindazonáltal felhívjuk ügyfeleink figyelmét, hogy futamidő hosszabbítás esetén a törlesztőrészlet nem csökken arányosan, tekintettel arra, hogy a hosszabb futamidő miatt a fizetendő hiteldíj is növekszik.

A HSBC Credit Pénzügyi Szolgáltató Zártkörűen Működő Részvénytársaságtól a Cofidis által átvett ügyfeleknek nyújtott jelzáloghitelek esetén több, mint kilencven napos késedelemkor az ügyfél a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az ilyen kérelem teljesítése alapos ok nélkül nem tagadható meg és semmilyen Cofidis által megállapított díj, jutalék vagy költség nem számítható fel.

Ügyleti kamatok csökkentése

Az ügyfél súlyos, megfelelően igazolt fizetési nehézségei esetén – azok fennállása idejére - a Cofidis méltányosságból engedélyezheti a kamattartozás egy részének vagy egészének esetleges elengedését, vagy átmeneti jelleggel csökkentheti az ügyfél által fizetendő ügyleti kamat mértékét, akár a havi törlesztőrészlet összegének csökkentésével, akár annak változatlanul hagyásával. 

Tőketartozás részbeni elengedése 

Amennyiben az ügyleti kamatok csökkentése nem eredményezné az ügyfél tartozásának érdemi csökkenését, és az ügyfél rendkívüli fizetési nehézségekkel küzd, a Cofidis elengedheti az ügyfél tőketartozása egy részét is.

Az ügyfelek széles, jól meghatározható körét érintő vis maior jellegű váratlan események

Vis maior jellegű váratlan eseménynek minősül minden olyan esemény, amely az ügyfelek széles, jól meghatározható körét hirtelen éri, és amely rajtuk kívül álló, elhárítatlan külső ok következménye, továbbá amely nem volt előrelátható, illetve, amely esemény bekövetkeztében aktívan nem vettek részt, nem segítették azt elő, vagy a korábbiakban nem húztak hasznot abból, és amelynek következtében e személyek súlyos fizetési nehézségei nem teszik lehetővé a szerződésszerű teljesítést. Ide értendő az az eset is, amikor a fogyasztók teljesítését a katasztrófahelyzet objektív módon, elháríthatatlanul nagy mértékben korlátozza, avagy időlegesen teljes egészében kizárja (a továbbiakban: „Katasztrófa”). A Cofidis Katasztrófa bekövetkezése esetén a tisztességes és méltányos eljárás megvalósítása érdekében szem előtt tartja az önhibájukon kívül bajba jutott ügyfelek kiszolgáltatott helyzetét, és önkorlátozó módon, türelmet tanúsítva jár el, ennek keretében a Katasztrófa által érintett ügyfelek részére valamennyi, fent felsorolt áthidaló megoldási lehetőséget elérhetővé teszi a belső szabályzatában meghatározottak szerint. Amennyiben a Cofidis a Katasztrófával érintett ügyfeleket nem éri el, úgy egyoldalúan, saját hatáskörében határoz az áthidaló megoldás alkalmazásáról.

Igazoló dokumentumok rendelkezésre bocsátása

A fenti áthidaló megoldások, részletfizetési konstrukciók igénybevételének előfeltétele, hogy az ügyfél jövedelmi és vagyoni helyzete felmérésre kerüljön, az adós bocsássa a Cofidis rendelkezésére az egyedi megoldáskereséshez indokoltan szükséges információkat, adatokat, és a Cofidis erre irányuló kérésére az adós, illetve az adóstárs igazolja azok helytállóságát, valódiságát, illetve az igazolás beszerzése végett intézkedjen. A felmérés célja annak biztosítása, hogy az ügyfél pénzügyi teherviselő képességének ismeretében születhessen megfelelő döntés az adott helyzetben alkalmazható megoldásról. A Cofidis – a már rendelkezésére álló, jogszerűen kezelt adatok mellett – kizárólag az ügyfél által megadott adatokat elemzi, és a Cofidis a teherviselő képesség felmérését megelőzően felhívja az ügyfél figyelmét arra, hogy az információadás önkéntes alapú. Az ügyfél fizetőképességének vizsgálatához a Cofidis – az ügyfél hozzájárulása esetén - az alábbi dokumentumok rendelkezésre bocsátását kér(het)i:

• ügyfél által email vagy levél formájában beküldött, szabad szövegezésű kéreleme a kért méltányossági konstrukcióról;
• jövedelmet igazoló dokumentumok másolata (bankszámlakivonat, nyugdíjszelvény stb.);
• kiadásokat igazoló dokumentumok másolata (kiadásokat igazoló csekkek, letiltásokat igazoló, végrehajtási eljárásban született okiratok stb.).

A Cofidis a fizetési nehézségek kezelésére szolgáló megoldások igénybevételével kapcsolatos formanyomtatványokat nem alkalmaz, minden, az ügyfelek által email vagy levél formájában beküldött szabad szövegezésű, a kért méltányossági konstrukcióról szóló kérelmet elfogad.

A Cofidis a kérelem tárgya, illetve a méltányossággal érintett összeg figyelembevételével dönt arról, hogy milyen, az adott fizetési nehézséget igazoló dokumentumokat kér benyújtani, a fokozatosság elvének figyelembe vételével, illetve az ügyfél adatkezeléshez adott hozzájárulása függvényében. A Cofidis az együttműködő ügyfelek kérelme kapcsán személyre szabott fizetéskönnyítési megoldásokat dolgoz ki, és törekszik pozitív döntést hozni.

Állami adósságrendező programok

Az ügyfelek fizetőképességének helyreállítása érdekében az állam is biztosít különböző megoldási lehetőségeket:

A természetes személyek adósságrendezési eljárásának (a továbbiakban úgyis, mint „magáncsőd eljárás”) célja a fizetési nehézségekkel küzdő adósok fizetőképességének helyreállítása. Az eljárás a megállapodásban rögzített, szigorú előírások betartásával fenntartható alapokra helyezheti az adós családjának költségvetését, időtartama alatt nem indulhat az adóssal szemben végrehajtás, a már folyamatban lévő végrehajtás szünetel. A bírósági adósságrendezési eljárás alatt az előírások betartását az ún. családi vagyonfelügyelő ellenőrzi, aki jogosult az adós és családja bevételeit, kiadásait ellenőrizni, vagyona, jövedelme feletti rendelkezési jogát korlátozni. Az adósságrendezési eljárás a jogszabályi feltételeket teljesítő, a vonatkozó szabályokat tiszteletben tartó, jóhiszeműen eljáró adósok számára - a tartozásaik elvárt mértékű teljesítését követően - a még fennmaradó adósságok megfizetése alól végleges mentesítést ad. Az eljárás során az adós számára a központi költségvetésből vissza nem térítendő állami törlesztési támogatás is megállapítható. Részletekről a http://www.cofidis.hu/magancsod, illetve a http://csodvedelem.gov.hu/ honlapon, valamint a természetes személyek adósságrendezéséről szóló 2015. évi CV. törvényben tájékozódhat.

Ha előre látja, hogy fizetési kötelezettségének nem tud eleget tenni, kérjük, haladéktalanul vegye fel a kapcsolatot velünk, hogy segíteni tudjunk, mielőtt komoly hátraléka halmozódna fel, hiszen nemfizetés következtében a követelt összeg folyamatosan növekszik!