A Babaváró hitel sajátossága, hogy felvételét követően az első 5 évig kamatmentes, de csak akkor, ha ebben az időszakban gyermek születik. Ha ez nem teljesül, akkor az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetni, valamint a futamidő hátralévő részére a Babaváró piaci kamatozású személyi kölcsönné alakul.

A hitel maximum összege 10 millió forint lehet, a futamidő legfeljebb 20 év, és az induló havi törlesztőrészlet nem lehet több 50 ezer forintnál, amely tartalmazza a kölcsön után fizetendő állami kezességvállalási díjat is. A Babaváró egyébként szabadon felhasználható, akár hitelkiváltásra és bizonyos mértékig önerőként is – itt az egyes bankoknál eltérések lehetnek a pontos feltételekben.

Természetesen a gyermek(ek) születése lenne elsődlegesen a célja minden párnak, aki felveszi a hitelt, hiszen a hitel felvételét követően az első gyermek után a hitelünk kamatmentessé válik, a második gyermek után a tőketartozásunk 30 százalékát elengedik, a harmadik gyermek után pedig a fennálló teljes tőketartozást, azaz a hitel megszűnik.

A babaváró hitel feltételei

A Babaváró hitel igénylésekor több feltételnek is meg kell felelnünk. Jó tudni, hogy kizárólag házaspárok igényelhetik, ahol a nő még nem múlt el 41 éves és egyikük sem fiatalabb 18 évnél (ugyanakkor egyes bankok csak 21 éves kortól hiteleznek). További fontos megkötés a társadalombiztosítási jogviszony (TB): a házaspár legalább egyik tagjának ugyanis legalább 3 év folyamatos TB jogviszonyt kell igazolnia. Ezen kívül mindkettejüknek rendelkeznie kell magyarországi lakcímmel, büntetlen előéletűnek kell lenniük, egyiküknek sem lehet a NAV-nál nyilvántartott köztartozása, valamint egyikük sem szerepelhet aktívan a negatív KHR listán. A fentieken túl a bankok különböző nagyságú minimális jövedelmet várnak el az ügyfelektől.

A célhoz kötött hitelek esetén – ahogy azt a nevük is elárulja – kizárólag egy előre meghatározott célra fordíthatjuk a kölcsönt, például lakásfelújításra, fűtés vagy hűtés korszerűsítésére, vagy egy meglévő hitel kiváltására.

Áruhitel

Tartós fogyasztási cikk vásárlása esetén könnyen előfordulhat, hogy az üzletben vagy a webáruházban kiválasztott termékre nincs pénzünk. Ezt a problémát áruvásárlási hitel igénybevételével áthidalhatjuk, amelyet a kereskedőnél (adott üzletben, vagy online felületen) tudunk igényelni. A kölcsönt közvetlenül a kereskedőnek utalja a hitelező.

Lakáshitelek

A lakáshitel olyan jelzálog alapú hitelkonstrukció, amit kizárólag lakóingatlannal kapcsolatban használhatunk fel. A hitelt igénybe vehetjük új vagy használt ingatlan vásárlására, új ingatlan építésére, ingatlan felújítására, korszerűsítésére, bővítésére. Több milliós összegről van szó, amelynek futamideje több évtized is lehet.

Autólízing

A lízinget autóvásárlásra használhatjuk fel, a fedezetet az autó jelenti. A futamidő végéig nem lehet lecserélni az autót, hiszen addig a bank tulajdonát képezi (a törzskönyv is a banknál van).

Adósságrendező kölcsön

Ha meglévő kölcsöneinket egy kedvezőbb konstrukciójú kölcsönre szeretnénk lecserélni, akkor az adósságrendező kölcsön jelenthet számunkra megoldást. Ezt akkor érdemes meglépni, ha ezáltal lehetőség nyílik egy alacsonyabb kamatú kölcsön felvételére.

Hitelbírálatnak nevezzük azt a döntést előkészítő folyamatot, amelynek keretében a hitelintézet megvizsgálja a hiteligénylő hitelképességét és megállapítja a folyósítható hitel nagyságát.

Magyarországon csak a felügyelet (MNB), vagy más Európai Uniós tagállami felügyelet engedélyével működő bankok vagy pénzügyi vállalkozások kínálhatnak hitelt. Vagyis a hitelezés folyamatát szigorú törvényi szabályok és felügyeleti előírások által meghatározott eljárásrend rögzíti. A hitelbírálat magába foglalja az adósminősítés mellett a fedezetértékelést is. Az, hogy a hitelbírálat mennyi idő alatt zajlik le, elsősorban a hitel típusától és a hitel összegétől függ. A kis összegű hiteleket gyorsan, szinte egy automatizmus alkalmazásával alacsonyabb döntési szinteken bírálják el, a nagyobb összegű hitelekről azonban az adott pénzügyi szervezet valamilyen központja dönt (ez növeli a hitelbírálat idejét).

A hitelbírálat során fontos az is, hogy a pénzintézetek ellenőrzik az ügyfél adatainak és a bekért dokumentumoknak a hitelességét, megvizsgálják munkahelyi, vagyoni és jövedelmi viszonyait, adott esetben a biztosítékul szolgáló ingatlan vagy más fedezet értékét, majd ezek alapján az ügyfelet tájékoztatják, hogy a hitelbírálatnak mi az eredménye, kaphat-e hitelt.

A hitelbírálat során a hitelintézet megvizsgálja a hiteligénylő hitelképességét és megállapítja a folyósítható hitel nagyságát. Ennek a az eljárás menetrendje szerint három fajtáját különböztetjük meg.

Előbírálat/gyorsbírálat

Ez történhet személyesen vagy telefonon keresztül is. Nem véletlen, hogy az előszűrést gyorsbírálatnak is szokták nevezni, hiszen mindössze kb. 10 percet vesz igénybe. Ez alapján a bank hitelminősítő rendszere előzetesen, a bírálathoz egyébként szükséges dokumentumok nélkül bírálja el az ügyfél kérelmét.

Két változata van: vagy vállal valamilyen kötelezettséget ezáltal a bank, vagy nem. Jelzáloghiteleknél nagy előny egy ilyen előzetes bírálat, amelynek eredményéről a bank egy igazolást állít ki, amelyben vállalja, hogy változatlan feltételek esetén meghatározott összegig folyósítani fogja a hitelt. Ennek birtokában már tud foglalót fizetni, adásvételi szerződést kötni az ügyfél.

Az előbírálat esetében fontos, hogy valós adatokat adjunk meg, hiszen a hitelbírálat is csak akkor tud megfelelő lenni.

Végleges hitelbírálat

Ez a hitelbírálat vezet a döntéshez: adja a hitelt a bank vagy sem. Az ügyfél dokumentumai, a KHR és a fedezetek vizsgálata alapján hozza meg a hitelintézet a döntését, melynek során szigorú törvényi és belső szabályozási paramétereket kell figyelembe vennie.

Standard hitelbírálat

Ez a hitelbírálat általában olyan hiteleknél elterjedt, ahol az ügyfél minősítése szinte teljesen automatizálható. Az ügyfél leadja a szükséges adatait, és pár percen belül már meg is tudhatja, hogy az adott hitelt felveheti-e.

A hitelbírálat annak elbírálása, hogy a hiteligénylő jogosult-e a kölcsön felvételére.

Ennek során a kérelmezőtől bekért adatok alapján a hitelintézet azt próbálja felmérni, hogy mekkora a nemfizetés valószínűsége. Mindez egy szigorú szabályokhoz kötött folyamat. A hitelbírálati díj ennek a lefolytatásának a díja.

A hitelbírálat a hitelügylet folyamatának egyik első és egyben a legfontosabb lépése. Mivel a hitelezés folyamata egyre szigorúbban szabályozott, az egyes bankok közötti eltérések ma már minimálisak, így például minden banknál egységesen ugyanazokra a dokumentumokra lesz szükségünk a bírálathoz.

Magánszemélyek esetében a személyi okmányok (lakcímkártya, személyi igazolvány) mellett jövedelemigazolást is kérnek, amit a banki nyomtatványon a munkáltató ad ki, vagy lekérhető a NAV online keresetkimutatása a Jövedeleminformációs Rendszeren (JIR) keresztül.

Amennyiben a számlavezető bankunknál történik az igénylés, akkor elfogadhatják a bankszámlán lévő adatokat. Ha másik bankhoz megyünk, akkor kérik az elmúlt hat hónapra visszamenően a bankszámlakivonatainkat.

Jelzáloghitelek esetén az önrész és az ingatlanfedezet igazolására is szükség van. Be kell adnunk vásárlás esetén a lakás adásvételi szerződésének eredeti példányát, illetve új ingatlan esetében a tervdokumentációra, az építési engedélyekre, és a társasházi alapító okiratra is szükség lesz. Mivel ingatlanfedezetről van szó, így értékbecslés, alaprajz és tulajdoni lap is része a kérelemnek.

Vállalkozók esetében NAV-os igazolást kér a bank, ami a jövedelem- és adótartozás mentesség igazolását is jelenti.

A hitelezők szeretnék magukat bebiztosítani, amikor kölcsönt adnak, ezért legtöbbször fedezetet kérnek az adóstól, de léteznek olyan konstrukciók is, amikor fedezet nélkül igényelhetünk kölcsönt.

Mi lehet hitelfedezet?

Ingóság, megvásárolt vagyontárgy

A legjellemzőbb példa erre az autóhitel, amikor a kiszemelt gépjármű lesz a fedezet. Emellett bármilyen nagyobb értékű vagyontárgyat bevonhat a hitelező fedezetként, mint például műkincset, értékpapírt.

Jövedelem

Kisebb összegű kölcsön esetén elegendő lehet a jövedelmünkkel felelni (rendszeres havi jövedelmet biztosító stabil munkahely).

Ingatlan

Ingatlanfedezetet jellemzően lakás- és jelzáloghitelekre kér a hitelező. Fedezetként lakás, ház mellett bevonhatunk építési telket, termőföldet, vagy nyaralót.

Kezes

A kezes a hitelfelvevő helyett vállalja teljes vagyonával (akár ingatlantulajdonával is), hogy átveszi a törlesztést, ha az adós nem tud fizetni. Kezes bárki lehet, akit a bank elfogad; családtag vagy harmadik fél is.

A fedezet nélküli kölcsönök

A fedezet nélküli kölcsönök azokat a konstrukciókat takarják, amikor a kölcsön visszafizetését a saját jövedelmünk fogja biztosítani. Ezért a kölcsönt olyan személyek igényelhetik, akik stabil munkahellyel rendelkeznek. A legnépszerűbb fedezet nélküli kölcsönök közé tartoznak a szabad felhasználású személyi kölcsönök, a folyószámlahitelek és a hitelkártya.

A hitelfedezeti biztosítás előre meghatározott káresemény bekövetkezésekor nyújt védelmet a felvett hitel futamideje alatt olyan esetekben, amikor a törlesztés nehezítetté vagy akár lehetetlenné válik.

Egy nem várt, kedvezőtlen esemény bármikor és bárkivel megtörténhet. Ha rendelkezünk hitelfedezeti biztosítással, akkor az adott pénzintézettel kapcsolatban álló biztosító – a Cofidis esetében: az Assurance du Crédit Mutuel – átvállalja az időszaki vagy akár a teljes törlesztést, így elkerülhetjük a fizetésképtelenség okozta kellemetlenségeket.

Fontos, hogy ez egy kockázati biztosítás típus, tehát nincs befektetési része, így nem kapunk vissza pénzt, ha lejár a biztosításunk, ami akkor történik meg ha megszűnik a hitelszerződésünk.

A hiteligénylés folyamata során több ponton is eldőlhet, hogy megkaphatjuk-e a hitelt, de az egyik legfontosabb vizsgálati szempont, hogy milyen forrásból származik és mennyi a rendszeres jövedelmünk.

Többféle jövedelmünk is lehet, ezek között vannak különbségek, de az is fontos, hogy korábban mennyi hitelt, más kötelezettséget vállaltunk, így aztán csak a “szabad” jövedelmi részt veszik figyelembe.

A hitelintézetek termékenként meghatározzák, hogy mekkora havi nettó jövedelemre van szükség a hitel igényléséhez - ez az a minimális összeg, ami a hitel típusától függően legalább 100-150 ezer forint körül kell, hogy legyen.

Ez az elvárt minimum csak azt határozza meg, hogy egyáltalán kaphatunk-e hitelt.

A hitel mértékének meghatározásához a Felügyelet (MNB) további szempontok vizsgálatát írja elő, ezek közül a legfontosabb a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) meghatározása. Ez alapján mondja meg a hitelintézet, hogy mekkora a felvehető hitel maximuma.

A kamat és a THM fogalmát sokan keverik, pedig a kettő nem ugyanaz!

A kamat tulajdonképpen a hitel „ára”, az a kölcsönösszeg százalékában meghatározott összeg, amelyet az adós a pénzintézet által nyújtott kölcsön használatáért fizet. Jellemzően éves kamatláb formájában határozzák meg.

Hitelfelvétel előtt azonban nem elég csak ezzel számolni, hanem az egyéb költségekkel is terveznünk kell! Az egy évre számított összes költséget – beleértve a kamatot is – a teljes hiteldíj mutató, azaz a THM tartalmazza.

Amikor hitelfelvételre szánjuk magunkat, mindig van egy célunk, elképzelésünk, hogy mit szeretnénk a pénzzel kezdeni.

Eszerint kétféle hitelt különböztetünk meg:

• szabad felhasználású hitel
• adott célhoz kötött hitel

A szabad felhasználású hitel nagy előnye, hogy a felvett összeget bármire fordíthatjuk: költhetjük a pénzt műszaki cikk vásárlására, lakás vásárlásra vagy felújításra, hitelkiváltásra, esküvőre, bármire. Ez azonban nagy felelősséget is jelent, mert a pénz meggondolatlan elköltését sok-sok éves fegyelmezett törlesztés követi. A ma felvett hitel a későbbi évek jövedelmének előrehozott elköltését jelenti, tehát érdemes jól megválasztani azt a célt, amiért ilyen nagy terhet veszünk a nyakunkba!

Az adott célhoz kötött hitel igénylése során viszont a bank vizsgálja, hogy a pénzt valóban arra költjük-e, amire adják. Ilyen hitelek például a lakásvásárlási, felújítási hitelek, amelyek feltételei kedvezőbbek a szabad felhasználású jelzáloghitelekénél. De az áruhitelek és az autóhitelek is kötött felhasználásúak.

A személyi kölcsönök a szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsönök általános megnevezése. Ezeket a kölcsönöket bármilyen célra fordíthatjuk, és akár több millió forintig, valamint több éves (akár 5-7 éves) futamidőre is felvehetünk. A kölcsön alapja a rendszeres havi jövedelem.

Ide tartozik a gyorskölcsön, vagyis a gyors átfutási idővel (akár pár órán belül is) igénybe vehető kölcsön, amely a hirtelen felmerülő kiadások fedezésére jelent megoldást. Egyes ajánlatok esetében munkáltatói jövedelemigazolás sem szükséges hozzá, a havi rendszeres jövedelem más módon (pl. bankszámlakivonattal) is igazolható.

A kölcsön igénybevétele szerint megkülönböztethetjük az online hiteleket is. Ezek esetében a kölcsönhöz egyszerűen és gyorsan hozzá lehet jutni: interneten igényelhető, a folyósítása akár a pozitív hitelbírálatot követően egy órán belül megtörténik. A szabadon felhasználható kölcsön fedezete a rendszeres jövedelem.

A személyi kölcsön tulajdonképpen az általános megnevezése a szabad felhasználású (azaz nem egy adott célhoz kötött), fedezet nélküli (ingatlan vagy más tárgyi fedezet nélküli) kölcsönöknek.

A kölcsön az, amikor valaki más rendelkezésére bocsátanak egy megállapodás alapján valamit. A kölcsönadott dolog lehet akár pénz is, így máris a pénzügyek területén használt kölcsön fogalmánál tartunk. A kölcsönt felvevő kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott pénzt visszaadja és kamatot is fizet annak használatáért – hiszen a hitelt nyújtó bank is valakitől (betétesek, tulajdonosai, másik bank) kapja a pénzt, akik szintén valami hasznot várnak el a pénz működtetésétől, forgatásától. Általában kölcsön alatt a személyi kölcsönök értendőek. A kölcsönt hitelintézet nyújtja, és a kölcsönszerződést írásban kötik, a szerződés pedig tartalmazza azokat a díjakat, kamatokat, amelyeket a kölcsön felvevője köteles megfizetni, határidőket, amelyeket be kell tartania.

A személyi kölcsön fogalmára a Magyar Nemzeti Bank ad egy leírást, amely szerint a személyi kölcsön forintban igényelhető, összege általában 200.000 forinttól 8.000.000 forintig terjed, de ennél akár több is lehet bizonyos feltételek teljesítése esetén. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-84 hónap, ám elérhető ennél hosszabb futamidejű személyi hitel is. A legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonásával magasabb hitelösszeg érhető el.

Az előminősítés során a pénzügyi intézmény megvizsgálja a hiteligénylő anyagi helyzetét, a visszafizetés kockázatait, és a vizsgálatok alapján készít előminősítést róla.

Bármilyen hitelről legyen szó, érdemes igénybe venni az előminősítés lehetőségét, ugyanis ennek hiányában kizárólag a hitelezési alapszabályokra támaszkodhatunk, ami alapján nem derülnek ki az egyéni, személyes paraméterekből eredő esetleges buktatók.

A Cofidis előminősítése díjmentes.

Minden hitel ugyanazon az egyszerű elven működik: a futamidő végéig fizetjük a havi törlesztőrészletet, a végén pedig megszűnik a szerződésünk. Vannak azonban olyan esetek, amikor egyszeri nagyobb összeggel csökkentenénk a tartozásunk. Ha a teljes fennálló tartozást visszafizetjük a banknak, végtörlesztésről beszélünk, ha csak egy részét, akkor előtörlesztésről.

Az előtörlesztés

Mind a lakás-, mind a személyi hitelek két részből tevődnek össze: tőkéből és kamatból. Minél magasabb a fennálló tőketartozásunk, annál magasabb kamattal kell számolnunk, ami persze a havi törlesztőt is befolyásolja. Mivel az előtörlesztéssel csökken a tőketartozásunk, kevesebb fizetendő kamat keletkezik, emiatt összességében is kevesebbet kell fizetnünk. Egy átlagos hitel esetében ez a több ezer forintot is elérheti, az évek alatt pedig több millió forintos könnyebbséget is jelenthet. Az előtörlesztés után fennmaradó - immár kisebb - tartozásunkat ugyanúgy tovább kell fizetnünk, mint eddig, havi részletek formájában.

A végtörlesztés

A végtörlesztés, vagy hivatalos nevén teljes előtörlesztés akkor merülhet fel bennünk, ha a rendelkezésünkre álló összeg megegyezik (vagy magasabb) a fennálló kölcsönünkkel. Ha a pénzünket hajlandóak vagyunk erre a célra szánni, végleg megszabadulhatunk a hiteltől, hiszen ebben az esetben a kölcsönszerződésünk megszűnik. A végtörlesztés bármilyen típusú szerződés esetén elérhető, így jelzáloghitelek és személyi kölcsönök kapcsán is. A végtörlesztés nem csak akkor valósulhat meg, ha egyszeri nagyobb összeg áll a rendelkezésünkre. Lehetőségünk van ugyanis arra is, hogy egy új, másik pénzintézetnél felvett hitellel kiváltsuk a meglévő tartozásunkat. Ezt nevezzük hitelkiváltó hitelnek.

A hitel és a kölcsön fogalmát sokan keverik, pedig a pénzügyi szakzsargonban ezek eltérő jelentéssel bírnak. Tisztázzuk a fogalmakat!

A kölcsön az, amikor valaki rendelkezésére bocsátanak valamit – akár pénzt – egy megállapodás szerint, melyben a kölcsönt felvevő kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott pénzt visszaadja és kamatot is fizet annak használatáért. Általában kölcsön alatt a személyi kölcsönök értendők

A hitel kifejezés azt jelenti, hogy egy hitelkeretet kapunk, tehát a bank egy ideig a rendelkezésünkre bocsát egy pénzkeretet, amelyen belül mi döntjük el, hogy mikor és mennyi pénzt hívunk le, veszünk igénybe. Ezért a rendelkezésre állásért általában külön díjat kell fizetni. Ilyen hitel például a folyószámlahitel, ahol a számlánk adott összeg erejéig mínuszba mehet, majd a hitel igénybe vett részét tetszés szerint fizetjük vissza.

A hiteleket két csoportba sorolhatjuk, vannak a jelzáloghitelek, ahol valamilyen ingatlan fedezetet kell adnunk a hitel biztosítékaként és vannak a fogyasztási hitelek.

A törlesztés módja szerint jellemzően kétféle hiteltípust különböztethetünk meg, az annunitásos és a lineáris törlesztésűt.

Annuitásos

Az annuitásos hitel esetén a törlesztőrészlet a kölcsön futamideje alatt nem változik, vagyis mindig ugyanazt az összeget kell havonta fizetnünk. Hátrányt jelent, hogy a futamidő alatt a kamattörlesztés, a tőketörlesztés és a kezelési költség aránya változó, azaz a futamidő első éveiben a törlesztés nagyobb arányban megy el a kamat visszafizetésére, a tőketartozás pedig lassan mérséklődik.

Lineáris

A lineáris hitel törlesztése nem egyenletes, ami azt jelenti, hogy a futamidő végéig minden hónapban változó összeget kell kifizetni. A tőketartozás összegének csökkenésével párhuzamosan mérséklődik a kamattörlesztés és a kezelési költség is, így minden hónapban egyre kevesebbet kell törlesztőrészletként kifizetnünk.

Kamatozás szerint kétféle hitelt különböztetünk meg: fix- és változó kamatozású hiteleket.

A fix kamatozású hitel

Fix kamatozás esetén a futamidő végéig teljesen azonos kamatot, forint alapú hitelek esetében azonos törlesztőrészletet kapunk, ami kiszámíthatóvá teszi a kiadásainkat.

A változó kamatozású hitel

A hitelek kamata kamatperiódushoz kötött (például 3 vagy 6 havi, 1, 3, esetleg 5 éves), ami azt jelenti, hogy a kamat mértéke egy-egy perióduson belül állandó. A kamatlábat jellemzően valamilyen külső, a hitelező banktól független referenciakamathoz kötik, ha ez módosul, akkor a törlesztőrészlet is megfelelően változik.

Támogatás szerint kétféle hitelt különböztetünk meg: piaci kamatozású és állami kamattámogatású hitelt. Piaci kamatozású hitel esetén a hitelkamat mértékét a bank a saját paraméterei alapján határozza meg (forrásköltség, kamatfelár), míg az állami kamattámogatású hitelek kedvezőbb kondíciók mellett érhetők el, de az igénylés feltételei is szigorúbbak.

Mikor érdemes támogatott hitelfelvételben gondolkodni?

Az állami kamattámogatást biztosító hitel nem minden élethelyzetre, családi büdzsére és háttérre ad jó megoldást, mivel a kereteit szigorú feltételekhez kötötték. Ezért csak annak érdemes igényelnie, aki tisztában van azzal, hogy a feltételeit maradék nélkül teljesíteni tudja.

A JTM szabályozásnak természetesen babaváró hitel és CSOK hitel esetén is meg kell felelni, ez alól nincs kivétel.

Babaváró hitel

A babaváró hitel esetén a hitelbírálatot egy külön rendelet úgy szabályozza, hogy a bankok az ügyfél hitelképességét a saját belső szabályzatuk alapján határozhatják meg.

A babaváró hitel egy személyi kölcsön, tehát az erre vonatkozó JTM szabályozást alkalmazzák a bankok: havi 500 000 Ft alatt maximum 50%-ban terhelhető a havi jövedelem, 500 000 Ft felett 60%-ban. Ugyanakkor lehetnek eltérések, hiszen a hitelbírálat alapvetően a belső szabályzat alapján történik.

A babaváróra kérelmet csak házaspár adhat be, így az ő együttes nettó jövedelmük és a már meglévő hiteleik számítanak a JTM korlát meghatározásánál.

CSOK hitel

A CSOK hitel egy végig fix kamatozású jelzáloghitel, így ez esetben havi 500 000 Ft jövedelem alatt 50%-ban, afelett 60%-ban terhelhető a havi jövedelem. Ha egy házaspár közösen igényli a CSOK hitelt, akkor itt is mindkettejük jövedelmét és meglévő hitelét kell figyelembe venni a JTM számításánál. Egyéni igénylő esetén természetesen csak az ő jövedelem és hitel adatai számítanak.