A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató hitelfelvételnél az egy évre számított valamennyi költséget (folyósítási díj, kezelési költség, egyéb költségek) és kamatot tartalmazza.

A 0% THM ezért gyakorlatilag azt jelenti, hogy a hitelnek nincsen költsége.

Mire figyeljünk?

A 0 százalékos kamat és a 0 százalékos THM nem ugyanaz, ezért nem árt résen lennünk. Csak az utóbbi esetben nem kell a hitel költségével számolnunk!

A THM egy kulcsfontosságú fogalom a hitelezés világában. A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató.

A hitel „ára” a kamat, azaz a felvett kölcsönök után díjat kell fizetni, amelyet a hitelösszeg százalékában határoznak meg, jellemzően éves kamatláb formájában. Az egy évre számított valamennyi költséget (folyósítási díj, kezelési költség) és kamatot a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) tartalmazza.

Értelemszerűen minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj. Ezen felül az ügyintézés gyorsasága és a törlesztési szerkezet igazodása jelenthet előnyt a hitelfelvevő számára. A hiteldíjba nem tartoznak bele olyan esetleges költségek, mint például a prolongálási költség, a késedelmi kamat, biztosítási- és garancia díjak, egyéb nem teljesítésből eredő fizetési kötelezettségek. Ezen költségek a hiteldíjon felül terhelik a hitelfelvevőt.

A referencia THM célja lényegében az, hogy az egyes pénzintézetek ajánlatai minél egyszerűbben összehasonlíthatóvá váljanak, könnyebben átláthatóvá váljanak a különbségek.

A referencia THM lényege, hogy minden hitelintézet ugyanolyan költségekre számolja ki az általuk kínált kölcsönöket.

A kamat a banktól vagy hitelintézettől kölcsönvett pénz használati költsége. A THM – azaz a Teljes Hiteldíj Mutató – az egy évre számított valamennyi költséget (folyósítási díj, kezelési költség) és kamatot (THM) tartalmazza.

Mivel a THM tartalmazza a hitel kamatát is, hitel összehasonlításnál a THM-et érdemes néznünk, mivel azáltal pontosabb képet kapunk a ránk háruló költségeket illetően.

Hitelfelvétel előtt nem csak a kamattal, hanem a többi várható költséggel is terveznünk kell. Az egy évre számított valamennyi költséget a THM tartalmazza, de nehezíti a tervezést, hogy bizonyos díjakat nem lehet előre megállapítani.

Ilyenek például a közjegyzői és ügyvédi díjak, a biztosítási és postai költségek, az átutalási díjak, az elő- és végtörlesztési díj, a futamidő hosszabbítási díj, a szerződésmódosítás díja (ebbe beletartozik a futamidő hosszabbítás díja), valamint az esetleges késedelemi kamat.

A teljes hiteldíj mutató az egy évre számított valamennyi költséget tartalmazza.

Azaz a THM magába foglalja:

• a hitel kamatát,
• a kezelési költséget,
• az ügyintézési vagy hitelbírálati díjat,
• a hitelfolyósítási díjat,
• a bankszámlavezetés díját (kivéve, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött hitelszerződésben egyértelműen és külön feltüntették),
• az egyéb adminisztrációs költségeket,
• és ha lakáshitelről van szó, akkor a THM magában foglalja az értékbecslési díjat, a tulajdoni lap díját, a helyszíni szemle díját, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint a jelzálogbejegyzés földhivatali díját is.

Az anyagi tervezést mégis nehezítheti, hogy léteznek olyan előre nem látható díjak, amiket a THM sem foglal magába. (Ilyen például az átutalási díj.)

A THM-et a költségeken túl (a hitel kamata, kezelési költség, ügyintézési vagy hitelbírálati díj, hitelfolyósítási díj, bankszámlavezetés díj és az egyéb adminisztrációs költségek) elsősorban a futamidő hossza, a kölcsön összege, valamint a visszafizetés gyakorisága befolyásolja.

Hitelfelvételnél érdemes minél rövidebb futamidőt megcélozni, mert – főszabályként – minél rövidebb a futamidő, annál kevesebb pénzt kell pluszban fizetnünk. Ez persze magasabb törlesztőrészletet fog eredményezni, hosszú távon mégis jobban járunk, hiszen összességében kevesebbe fog kerülni számunkra a hitel.