A célhoz kötött hitelek esetén – ahogy azt a nevük is elárulja – kizárólag egy előre meghatározott célra fordíthatjuk a kölcsönt, például lakásfelújításra, fűtés vagy hűtés korszerűsítésére, vagy egy meglévő hitel kiváltására.
Tartós fogyasztási cikk vásárlása esetén könnyen előfordulhat, hogy az üzletben vagy a webáruházban kiválasztott termékre nincs pénzünk. Ezt a problémát áruvásárlási hitel igénybevételével áthidalhatjuk, amelyet a kereskedőnél (adott üzletben, vagy online felületen) tudunk igényelni. A kölcsönt közvetlenül a kereskedőnek utalja a hitelező.
A lakáshitel olyan jelzálog alapú hitelkonstrukció, amit kizárólag lakóingatlannal kapcsolatban használhatunk fel. A hitelt igénybe vehetjük új vagy használt ingatlan vásárlására, új ingatlan építésére, ingatlan felújítására, korszerűsítésére, bővítésére. Több milliós összegről van szó, amelynek futamideje több évtized is lehet.
A lízinget autóvásárlásra használhatjuk fel, a fedezetet az autó jelenti. A futamidő végéig nem lehet lecserélni az autót, hiszen addig a bank tulajdonát képezi (a törzskönyv is a banknál van).
Ha meglévő kölcsöneinket egy kedvezőbb konstrukciójú kölcsönre szeretnénk lecserélni, akkor az adósságrendező kölcsön jelenthet számunkra megoldást. Ezt akkor érdemes meglépni, ha ezáltal lehetőség nyílik egy alacsonyabb kamatú kölcsön felvételére.
A hitelezők szeretnék magukat bebiztosítani, amikor kölcsönt adnak, ezért legtöbbször fedezetet kérnek az adóstól, de léteznek olyan konstrukciók is, amikor fedezet nélkül igényelhetünk kölcsönt.
A legjellemzőbb példa erre az autóhitel, amikor a kiszemelt gépjármű lesz a fedezet. Emellett bármilyen nagyobb értékű vagyontárgyat bevonhat a hitelező fedezetként, mint például műkincset, értékpapírt.
Kisebb összegű kölcsön esetén elegendő lehet a jövedelmünkkel felelni (rendszeres havi jövedelmet biztosító stabil munkahely).
Ingatlanfedezetet jellemzően lakás- és jelzáloghitelekre kér a hitelező. Fedezetként lakás, ház mellett bevonhatunk építési telket, termőföldet, vagy nyaralót.
A kezes a hitelfelvevő helyett vállalja teljes vagyonával (akár ingatlantulajdonával is), hogy átveszi a törlesztést, ha az adós nem tud fizetni. Kezes bárki lehet, akit a bank elfogad; családtag vagy harmadik fél is.
A fedezet nélküli kölcsönök azokat a konstrukciókat takarják, amikor a kölcsön visszafizetését a saját jövedelmünk fogja biztosítani. Ezért a kölcsönt olyan személyek igényelhetik, akik stabil munkahellyel rendelkeznek. A legnépszerűbb fedezet nélküli kölcsönök közé tartoznak a szabad felhasználású személyi kölcsönök, a folyószámlahitelek és a hitelkártya.
A hitelfedezeti biztosítás előre meghatározott káresemény bekövetkezésekor nyújt védelmet a felvett hitel futamideje alatt olyan esetekben, amikor a törlesztés nehezítetté vagy akár lehetetlenné válik.
Egy nem várt, kedvezőtlen esemény bármikor és bárkivel megtörténhet. Ha rendelkezünk hitelfedezeti biztosítással, akkor az adott pénzintézettel kapcsolatban álló biztosító – a Cofidis esetében: az Assurance du Crédit Mutuel – átvállalja az időszaki vagy akár a teljes törlesztést, így elkerülhetjük a fizetésképtelenség okozta kellemetlenségeket.
Fontos, hogy ez egy kockázati biztosítás típus, tehát nincs befektetési része, így nem kapunk vissza pénzt, ha lejár a biztosításunk, ami akkor történik meg ha megszűnik a hitelszerződésünk.
A személyi kölcsönök a szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsönök általános megnevezése. Ezeket a kölcsönöket bármilyen célra fordíthatjuk, és akár több millió forintig, valamint több éves (akár 5-7 éves) futamidőre is felvehetünk. A kölcsön alapja a rendszeres havi jövedelem.
Ide tartozik a gyorskölcsön, vagyis a gyors átfutási idővel (akár pár órán belül is) igénybe vehető kölcsön, amely a hirtelen felmerülő kiadások fedezésére jelent megoldást. Egyes ajánlatok esetében munkáltatói jövedelemigazolás sem szükséges hozzá, a havi rendszeres jövedelem más módon (pl. bankszámlakivonattal) is igazolható.
A kölcsön igénybevétele szerint megkülönböztethetjük az online hiteleket is. Ezek esetében a kölcsönhöz egyszerűen és gyorsan hozzá lehet jutni: interneten igényelhető, a folyósítása akár a pozitív hitelbírálatot követően egy órán belül megtörténik. A szabadon felhasználható kölcsön fedezete a rendszeres jövedelem.
A személyi kölcsön tulajdonképpen az általános megnevezése a szabad felhasználású (azaz nem egy adott célhoz kötött), fedezet nélküli (ingatlan vagy más tárgyi fedezet nélküli) kölcsönöknek.
A kölcsön az, amikor valaki más rendelkezésére bocsátanak egy megállapodás alapján valamit. A kölcsönadott dolog lehet akár pénz is, így máris a pénzügyek területén használt kölcsön fogalmánál tartunk. A kölcsönt felvevő kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott pénzt visszaadja és kamatot is fizet annak használatáért – hiszen a hitelt nyújtó bank is valakitől (betétesek, tulajdonosai, másik bank) kapja a pénzt, akik szintén valami hasznot várnak el a pénz működtetésétől, forgatásától. Általában kölcsön alatt a személyi kölcsönök értendőek. A kölcsönt hitelintézet nyújtja, és a kölcsönszerződést írásban kötik, a szerződés pedig tartalmazza azokat a díjakat, kamatokat, amelyeket a kölcsön felvevője köteles megfizetni, határidőket, amelyeket be kell tartania.
A személyi kölcsön fogalmára a Magyar Nemzeti Bank ad egy leírást, amely szerint a személyi kölcsön forintban igényelhető, összege általában 200.000 forinttól 8.000.000 forintig terjed, de ennél akár több is lehet bizonyos feltételek teljesítése esetén. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-84 hónap, ám elérhető ennél hosszabb futamidejű személyi hitel is. A legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonásával magasabb hitelösszeg érhető el.
Minden hitel ugyanazon az egyszerű elven működik: a futamidő végéig fizetjük a havi törlesztőrészletet, a végén pedig megszűnik a szerződésünk. Vannak azonban olyan esetek, amikor egyszeri nagyobb összeggel csökkentenénk a tartozásunk. Ha a teljes fennálló tartozást visszafizetjük a banknak, végtörlesztésről beszélünk, ha csak egy részét, akkor előtörlesztésről.
Mind a lakás-, mind a személyi hitelek két részből tevődnek össze: tőkéből és kamatból. Minél magasabb a fennálló tőketartozásunk, annál magasabb kamattal kell számolnunk, ami persze a havi törlesztőt is befolyásolja. Mivel az előtörlesztéssel csökken a tőketartozásunk, kevesebb fizetendő kamat keletkezik, emiatt összességében is kevesebbet kell fizetnünk. Egy átlagos hitel esetében ez a több ezer forintot is elérheti, az évek alatt pedig több millió forintos könnyebbséget is jelenthet. Az előtörlesztés után fennmaradó - immár kisebb - tartozásunkat ugyanúgy tovább kell fizetnünk, mint eddig, havi részletek formájában.
A végtörlesztés, vagy hivatalos nevén teljes előtörlesztés akkor merülhet fel bennünk, ha a rendelkezésünkre álló összeg megegyezik (vagy magasabb) a fennálló kölcsönünkkel. Ha a pénzünket hajlandóak vagyunk erre a célra szánni, végleg megszabadulhatunk a hiteltől, hiszen ebben az esetben a kölcsönszerződésünk megszűnik. A végtörlesztés bármilyen típusú szerződés esetén elérhető, így jelzáloghitelek és személyi kölcsönök kapcsán is. A végtörlesztés nem csak akkor valósulhat meg, ha egyszeri nagyobb összeg áll a rendelkezésünkre. Lehetőségünk van ugyanis arra is, hogy egy új, másik pénzintézetnél felvett hitellel kiváltsuk a meglévő tartozásunkat. Ezt nevezzük hitelkiváltó hitelnek.
A hitel és a kölcsön fogalmát sokan keverik, pedig a pénzügyi szakzsargonban ezek eltérő jelentéssel bírnak. Tisztázzuk a fogalmakat!
A kölcsön az, amikor valaki rendelkezésére bocsátanak valamit – akár pénzt – egy megállapodás szerint, melyben a kölcsönt felvevő kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott pénzt visszaadja és kamatot is fizet annak használatáért. Általában kölcsön alatt a személyi kölcsönök értendők
A hitel kifejezés azt jelenti, hogy egy hitelkeretet kapunk, tehát a bank egy ideig a rendelkezésünkre bocsát egy pénzkeretet, amelyen belül mi döntjük el, hogy mikor és mennyi pénzt hívunk le, veszünk igénybe. Ezért a rendelkezésre állásért általában külön díjat kell fizetni. Ilyen hitel például a folyószámlahitel, ahol a számlánk adott összeg erejéig mínuszba mehet, majd a hitel igénybe vett részét tetszés szerint fizetjük vissza.
A hiteleket két csoportba sorolhatjuk, vannak a jelzáloghitelek, ahol valamilyen ingatlan fedezetet kell adnunk a hitel biztosítékaként és vannak a fogyasztási hitelek.
A törlesztés módja szerint jellemzően kétféle hiteltípust különböztethetünk meg, az annunitásos és a lineáris törlesztésűt.
Az annuitásos hitel esetén a törlesztőrészlet a kölcsön futamideje alatt nem változik, vagyis mindig ugyanazt az összeget kell havonta fizetnünk. Hátrányt jelent, hogy a futamidő alatt a kamattörlesztés, a tőketörlesztés és a kezelési költség aránya változó, azaz a futamidő első éveiben a törlesztés nagyobb arányban megy el a kamat visszafizetésére, a tőketartozás pedig lassan mérséklődik.
A lineáris hitel törlesztése nem egyenletes, ami azt jelenti, hogy a futamidő végéig minden hónapban változó összeget kell kifizetni. A tőketartozás összegének csökkenésével párhuzamosan mérséklődik a kamattörlesztés és a kezelési költség is, így minden hónapban egyre kevesebbet kell törlesztőrészletként kifizetnünk.
Kamatozás szerint kétféle hitelt különböztetünk meg: fix- és változó kamatozású hiteleket.
Fix kamatozás esetén a futamidő végéig teljesen azonos kamatot, forint alapú hitelek esetében azonos törlesztőrészletet kapunk, ami kiszámíthatóvá teszi a kiadásainkat.
A hitelek kamata kamatperiódushoz kötött (például 3 vagy 6 havi, 1, 3, esetleg 5 éves), ami azt jelenti, hogy a kamat mértéke egy-egy perióduson belül állandó. A kamatlábat jellemzően valamilyen külső, a hitelező banktól független referenciakamathoz kötik, ha ez módosul, akkor a törlesztőrészlet is megfelelően változik.
Támogatás szerint kétféle hitelt különböztetünk meg: piaci kamatozású és állami kamattámogatású hitelt. Piaci kamatozású hitel esetén a hitelkamat mértékét a bank a saját paraméterei alapján határozza meg (forrásköltség, kamatfelár), míg az állami kamattámogatású hitelek kedvezőbb kondíciók mellett érhetők el, de az igénylés feltételei is szigorúbbak.
Az állami kamattámogatást biztosító hitel nem minden élethelyzetre, családi büdzsére és háttérre ad jó megoldást, mivel a kereteit szigorú feltételekhez kötötték. Ezért csak annak érdemes igényelnie, aki tisztában van azzal, hogy a feltételeit maradék nélkül teljesíteni tudja.
Az autóhitel egy olyan kölcsön, amit autóvásárlásra fordítunk. Ebben az esetben – szemben a lízinggel - a jármű annak a birtokában van, aki fizeti a részleteket Természetesen a hitel és a ízing mellett is fel lehet sorolni érveket és ellenérveket is. A végső döntés mindenképpen az igénylőé lesz, de van pár támpont, ami segít meghozni egy ilyen döntést.
Pénzügyi lízing esetén legalább 20% önerőt kell bemutatni ahhoz, hogy megköttessen az üzlet, míg autóvásárlási kölcsön esetén ez 25%. A futamidő egyik esetben sem haladhatja meg a 84 hónapot.
Autóhitel igénylésekor tartsuk szem előtt, hogy adott esetben a megvásárolandó autót fedezetként bevonhatják. Ezáltal ugyan kevesebb lehet a THM és a törlesztőrészlet, de fizetésképtelenség esetén az autót és a már befizetett részleteket is elveszíthetjük.
Kölcsön felvételekor „megúszhatjuk” annak költségét, hogy hitelbiztosítási nyilvántartásba vetessük az autót, ám ez lízing esetén elkerülhetetlen.
Ha túl szeretnénk adni szeretett járművünkön, és az nem került fedezetként bevonásra, az autóvásárlási kölcsön nem akadályoz benne – egészen addig, amíg fizetjük a részleteket akkor is, ha már nincs meg az autó. A lízing esetében azonban, mivel a jármű nem a mi tulajdonunkban van, ehhez a lízingbeadó hozzájárulása szükséges.