Az adóstárs vagy kezes akkor szükséges egy hitelügylethez, ha a hitelbírálat során a bank valamilyen kockázatot tár fel az ügyféllel kapcsolatban. Ilyen esetben az adóstárs vagy kezes bevonása a hitelügyletbe biztosítékot jelent a banknak.
Kockázatot jelentő tényező lehet a hitelfelvevő életkora, a nem teljeskörű (nem nyolcórás vagy nem bejelentett) munkaviszony, vagy ha egyéni vállalkozóknál nincs még meg az egy éves működés. Az adóstárs vagy kezes vállalja, hogy ha a hitelfelvevő nem fizet, segítséget nyújtanak az adósság rendezésében a bank felé.
Az adóstárs
Az adóstárs egy olyan személy, aki önállóan vizsgálva hitelképes, nincs leterhelve saját hiteleivel. Bárki lehet, de jelzáloghitelnél érdemes egy tulajdonostársat, haszonélvezőt, házastársat, vagy rokont választani, lehetőleg olyan személyt, aki maga is érdekelt a hitelügyletben valamilyen formában. Az adós és az adóstárs egyformán felelősek a hitel visszafizetéséért.
A kezes
Az adóstárs és a kezes bár hasonló személyek a hitelügyletben, van közöttük különbség. A kezes akkor válik fontossá a bank számára, ha a hitelfelvevő nem teljesíti bármilyen okból a törlesztést. A kezességnek három változata van a polgári jog meghatározása szerint:
Egyszerű /sortartó kezes: akkor van rá szükség, ha az adós nem fizeti a törlesztést, a bank pedig jogi úton sikertelennek nyilvánította az adósság behajtását. Ekkor a kezesre hárul a törlesztés, a teljes adósság megfizetése.
Készfizető kezes: ez már egy szigorúbb felelősség vállalás, hiszen azt jelenti, hogy a banknak nem kell előzetesen az adósnál követelnie a tartozás megfizetését, igazolnia, hogy az adóson megpróbálta „behajtani” a tartozást, hanem egyből, közvetlenül kötelezheti a készfizető kezest a fizetésre jogi procedúra nélkül is.
Kártalanító kezes: a sortartó kezesség egyik alesete, ahol csak akkor veheti elő a bank a kezest, amikor már mindent megpróbált az adósság behajtása érdekében. A sortartásos kezességhez képest még jobban megerősíti a kezes helyzetét, ugyanis ebben az esetben a bank csak akkor fordulhat a kezeshez, ha igazolja, hogy sikertelen volt a végrehajtás az adós vagyonára. A kártalanító kezesség kizárja az adós és a kezes együttes perlését, utóbbi csak akkor perelhető, ha az adós ellen a bank már sikertelen végrehajtást vezetett.